Таблица расчета процентов по кредиту в Эксель

Размер платежа зависит от способа исчисления. Современные отечественные банки применяют два способа расчета: аннуитетный и дифференцированной. В каждом из них имеется тело кредита и начисляемые проценты. Оба типа можно включить в Excel-таблицу, где заранее будут прописаны формулы.

Важно правильно применять переменные и операции с ними, чтобы результат оказался верным или с минимальной погрешностью.

расчет аннуитетных платежей по кредиту калькулятор в Excel

Аннутитетные платежи

В 2019 году российские банки для оформления кредитов берут чаще всего аннуитетные системы, которые подразумевают ежемесячные выплаты по кредиту, при этом вносимая заемщиком сумма не изменяется на протяжении всего периода кредитования. Такая практика пришла к нам из Европы, где банкиры успели ее оценить по достоинству.

Размер регулярного взноса принято рассчитывать по формуле:

Е = К * S, где

Е — месячный платеж;

К — коэффициент аннуитетного платежа;

S — первоначальная сумма задолженности.

Для расчета коэффициента можно применять такую зависимость:

К = (j * (1 + j)^m) / ((1+j)^m-1), где

j — ежемесячная ставка процентов, которая высчитывается при делении годовой на 12 (кол-во месяцев в году);

m — период кредитования в месяцах.

В таблице расчетов процентов по кредиту для эксель можно применять стандартную формулу аннуитета. Для этого используется аббревиатура ПТЛ:

  • вносим входные параметры для расчета месячных взносов по кредиту;
  • формируем график погашения с колонками «Номер месяца» и «Платеж»;
  • для первой ячейки «Платеж» прописываем формулу =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2);
  • можно заменить ссылки константными данными, тогда пример будет выглядеть таким образом =ПЛТ(12%/12; 24; 1000000).

таблица расчета процентов по кредиту

В полях «Платежи» значения примут красный цвет и будут отрицательными. Это связано с тем, что суммы нужно будет отдавать.

Дифференцированная схема

Проводить расчеты потребительского кредита в Эксель можно по дифференцированному принципу. Суть дифференцированных платежей заключается в том, что во время погашения уменьшается остаток долга, на который начисляются проценты. Соответственно месячный платеж постоянно снижается. Фактически долг распределяется равномерно по всему периоду, а процентный платеж, уплачиваемый ежемесячно на остаток, становится меньше, за счет чего снижается общая сумма месячного платежа.

Так как формулы расчета аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту в Excel отличаются, то приведем ее для второго типа:

МП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * МС), где

МП — месячный кредитный платеж;

ОСЗ — сумма остатка тела кредита;

ПП — количество периодов до полного погашения;

МС — ежемесячная ставка процентов, которая вычисляется делением годовой на 12 месяцев.

Для первого месяца задолженность по кредиту составит =$B$2. Дальнейшие оплаты со второй включительно необходимо рассчитывать по формуле в таблицах эксель =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). В данной зависимости под D10 скрывается номер периода, под В4 время кредита, в Е9 вносится остаток от предыдущего периода, а G9 – размер основной задолженности в прошлом периоде. При сравнении одинаковых сумм и времени погашения будет такой результат.

расчет кредита в Эксель

Очевидно, что в черном цвете дифференцированный способ выгодней для клиента. При его расчете оказывается меньшая переплата.

Аннуитетные платежи — расчёт, формула

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту — формула и примеры

где: x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту — формула и примеры

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту — формула и примеры

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту — формула и примеры

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

  1. 1 месяц
    • Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
    • Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81
  2. 2 месяц
    • Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19
    • Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31
    • Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83
  3. 3 месяц
    • Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36
    • Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15
    • Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99
  4. 4 месяц
    • Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38
    • Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85
    • Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29
  5. 5 месяц
    • Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09
    • Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40
    • Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74
  6. 6 месяц
    • Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35
    • Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79
    • Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Пример расчета

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

  1. i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
  2. n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
  3. S = 20 000 000

Рассчитываем К:

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Кому выгоден аннуитет?

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

В то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Аннуитет. Расчет периодического платежа в EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в excel

Рассчитаем в MS EXCEL сумму регулярного аннуитетного платежа при погашении ссуды. Сделаем это как с использованием функции ПЛТ() , так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов.

При кредитовании банки наряду с дифференцированными платежами часто используют аннуитетную схему погашения .

Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом.

Такой равновеликий платеж называется аннуитет. В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.

Задача1

Определить величину ежемесячных равновеликих выплат по ссуде, размер которой составляет 100 000 руб., а процентная ставка составляет 10% годовых. Ссуда взята на срок 5 лет.

Разбираемся, какая информация содержится в задаче:

  1. Заемщик ежемесячно должен делать платеж банку. Этот платеж включает: сумму в счет погашения части ссуды и сумму для оплаты начисленных за прошедший период процентов на остаток ссуды ;
  2. Сумма ежемесячного платежа (аннуитета) постоянна и не меняется на протяжении всего срока, так же как и процентная ставка. Также не изменяется порядок платежей – 1 раз в месяц;
  3. Сумма для оплаты начисленных за прошедший период процентов уменьшается каждый период, т.к. проценты начисляются только на непогашенную часть ссуды;
  4. Как следствие п.3 и п.1, сумма, уплачиваемая в счет погашения основной суммы ссуды, увеличивается от месяца к месяцу.
  5. Заемщик должен сделать 60 равновеликих платежей (12 мес. в году*5 лет), т.е. всего 60 периодов (Кпер);
  6. Проценты начисляются в конце каждого периода (если не сказано обратное, то подразумевается именно это), т.е. аргумент Тип=0. Платеж должен производиться также в конце каждого периода;
  7. Процент за пользование заемными средствами в месяц (за период) составляет 10%/12 (ставка);
  8. В конце срока задолженность должна быть равна 0 (БС=0).

Расчет суммы выплаты по ссуде за один период, произведем сначала с помощью финансовой функции MS EXCEL ПЛТ() .

Примечание . Обзор всех функций аннуитета в статье найдете здесь .

Эта функция имеет такой синтаксис: ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]) PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]) – английский вариант.

Примечание : Функция ПЛТ() входит в надстройку «Пакет анализа». Если данная функция недоступна или возвращает ошибку #ИМЯ?, то включите или установите и загрузите эту надстройку (в MS EXCEL 2007/2010 надстройка «Пакет анализа» включена по умолчанию).

Первый аргумент – Ставка. Это процентная ставка именно за период, т.е. в нашем случае за месяц. Ставка =10%/12 (в году 12 месяцев). Кпер – общее число периодов платежей по аннуитету, т.е. 60 (12 мес. в году*5 лет) Пс – Приведенная стоимость всех денежных потоков аннуитета. В нашем случае, это сумма ссуды, т.е. 100 000.

Бс – Будущая стоимость всех денежных потоков аннуитета в конце срока (по истечении числа периодов Кпер). В нашем случае Бс = 0, т.к. ссуда в конце срока должна быть полностью погашена. Если этот параметр опущен, то он считается =0. Тип – число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. 0 – в конце периода, 1 – в начале.

Читайте также:  Сравнительная диаграмма и создание инфографики 20/80 в Excel

Если этот параметр опущен, то он считается =0 (наш случай).

Примечание : В нашем случае проценты начисляются в конце периода. Например, по истечении первого месяца начисляется процент за пользование ссудой в размере (100 000*10%/12), до этого момента должен быть внесен первый ежемесячный платеж.

В случае начисления процентов в начале периода, в первом месяце % не начисляется, т.к.

реального пользования средствами ссуды не было (грубо говоря % должен быть начислен за 0 дней пользования ссудой), а весь первый ежемесячный платеж идет в погашение ссуды (основной суммы долга).

Решение1 Итак, ежемесячный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(10%/12; 5*12; 100 000; 0; 0) , результат -2 107,14р. Знак минус показывает, что мы имеем разнонаправленные денежные потоки: +100000 – это деньги, которые банк дал нам, -2107,14 – это деньги, которые мы возвращаем банку .

Альтернативная формула для расчета платежа (общий случай): =-(Пс*ставка*(1+ ставка) Кпер /((1+ ставка) Кпер -1)+ ставка /((1+ ставка) Кпер -1)* Бс)*ЕСЛИ(Тип;1/(ставка +1);1)

Если процентная ставка = 0, то формула упростится до =(Пс + Бс)/Кпер Если Тип=0 (выплата в конце периода) и БС =0, то Формула 2 также упрощается:

Вышеуказанную формулу часто называют формулой аннуитета (аннуитетного платежа) и записывают в виде А=К*S, где А – это аннуитетный платеж (т.е. ПЛТ), К – это коэффициент аннуитета, а S – это сумма кредита (т.е. ПС).

K=-i/(1-(1+i)(-n)) или K=(-i*(1+i)n)/(((1+i)n)-1), где i=ставка за период (т.е. Ставка), n – количество периодов (т.е. Кпер).

Напоминаем, что выражение для K справедливо только при БС=0 (полное погашение кредита за число периодов Кпер) и Тип=0 (начисление процентов в конце периода).

Таблица ежемесячных платежей

Составим таблицу ежемесячных платежей для вышерассмотренной задачи.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение основной суммы долга используется функция ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) практически с теми же аргументами, что и ПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет.

Расчёт в MS EXCEL погашение основной суммы долга ). Т.к.

сумма идущая на погашение основной суммы долга изменяется от периода к периоду, то необходим еще один аргумент период , который определяет к какому периоду относится сумма.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение процентов за ссуду используется функция ПРПЛТ (ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) с теми же аргументами, что и ОСПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчет в MS EXCEL выплаченных процентов за период ).

Примечание . Для определения суммы переплаты по кредиту (общей суммы выплаченных процентов) используйте функцию ОБЩПЛАТ() , см. здесь .

Конечно, для составления таблицы ежемесячных платежей можно воспользоваться либо ПРПЛТ() или ОСПЛТ() , т.к. эти функции связаны и в любой период: ПЛТ= ОСПЛТ + ПРПЛТ

Соотношение выплат основной суммы долга и начисленных процентов хорошо демонстрирует график, приведенный в файле примера .

Примечание . В статье Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Срочный вклад показано как рассчитать величину регулярной суммы пополнения вклада, чтобы накопить желаемую сумму.

График платежей можно рассчитать без использования формул аннуитета. График приведен в столбцах K:P файла примера лист Аннуитет (ПЛТ) , а также на листе Аннуитет (без ПЛТ) . Также тело кредита на начало и конец периода можно рассчитать с помощью функции ПС и БС (см. файл примера лист Аннуитет (ПЛТ), столбцы H:I ).

Задача2

Ссуда 100 000 руб. взята на срок 5 лет. Определить величину ежеквартальных равновеликих выплат по ссуде, чтобы через 5 лет невыплаченный остаток составил 10% от ссуды. Процентная ставка составляет 15% годовых.

Решение2 Ежеквартальный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(15%/12; 5*4; 100 000; -100 000*10%; 0) , результат -6 851,59р. Все параметры функции ПЛТ() выбираются аналогично предыдущей задаче, кроме значения БС, которое = -100000*10%=-10000р., и требует пояснения. Для этого вернемся к предыдущей задаче, где ПС = 100000, а БС=0.

Найденное значение регулярного платежа обладает тем свойством, что сумма величин идущих на погашение тела кредита за все периоды выплат равна величине займа с противоположным знаком. Т.е. справедливо равенство: ПС+СУММ(долей ПЛТ, идущих на погашение тела кредита)+БС=0: 100000р.+(-100000р.)+0=0. То же самое и для второй задачи: 100000р.+(-90000р.)+БС=0, т.е.

Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel

Форма Excel расчета аннуитетных платежей — скачать

Аннуитетные платежи — выплаты по кредиту или займу, когда все платежи (выплата основного долга плюс выплата процентов) равны между собой.

Данный метод начисления начал набирать свою популярность еще до кризиса 2008 года и на сегодняшний момент практически все банки предлагают рассчитывать графики оплат по потребительским и ипотечным кредитам.

Расчет ежемесячного платежа осуществляется по математической формуле:

  • АП = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС) -ПП] , где
  • АП — размер ежемесячного аннуитетного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки)
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита.

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Для примера рассмотрим получение кредита со следующими параметрами:

  • сумма кредита — 10 000 руб.
  • процентная ставка по кредиту — 15% годовых
  • срок получения кредита — 12 мес.

в таком случае, подставляя наши данные в формулу получим ее следующий вид:

АП = 10 000 х 1,25 / [1 — (1 + 1,25) -12] = 902,58

График с расшифровкой оплаченных процентов и суммы основного долга представлены в следующей таблице:

периодостаток ссудной задолженностисумма выплаченных процентовсумма выплаты основного долгаитоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 777,58 902,58
2 9 222,42 115,28 787,30 902,58
3 8 435,11 105,44 797,14 902,58
4 7 637,97 95,47 807,11 902,58
5 6 830,86 85,39 817,20 902,58
6 6 013,66 75,17 827,41 902,58
7 5 186,25 64,83 837,75 902,58
8 4 348,50 54,36 848,23 902,58
9 3 500,27 43,75 858,83 902,58
10 2 641,44 33,02 869,57 902,58
11 1 771,87 22,15 880,43 902,58
12 891,44 11,14 891,44 902,58
Итого 831,00 10 000,00 10 831,00

Для расчета аннуитетных платежей очень удобно применять электронные таблицы Excel. Здесь можно скачать форму Excel для построения графика аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы

Основным плюсом аннуитетного платежа является то, что в любой момент времени выплата по нему одинаковая. Поэтому, когда вы берете кредит на достаточно длительное время, вы можете быть уверены в том, что сумма в течение всего срока действия договора не изменится.

Но, одним из главных недостатков такого метода является то, что при наличии большой суммы задолженности на длительный срок, вы поначалу будете выплачивать в основном проценты по кредиту и лишь в малой части гасить основное тело (особенно это актуально при покупке недвижимости).

К тому же, при одной и той же ставке, сумме и сроке сумма переплаты по кредиту при аннуитетных платежах будет больше чем в дифференцированном графике.

Дифференцированный платеж

Формула расчета

Форма Excel расчета дифференцированных платежей — скачать

Дифференцированные платежи — способ оплаты по кредиту, при котором выплаты по основному долгу являются равными, а проценты начисляются на остаток ссудной задолженности.

Количество банков, предлагающих такие кредиты резко снизилось после появления аннуитетного метода начисления процентов. В основном остались только наиболее крупные и влиятельные банки и программы с переменной процентной ставкой. Связано это в первую очередь с тем, что такой вид платежей менее выгоден для банков, т.к.

сумма переплаты по нему иногда в разы меньше суммы переплаты по кредитам с аннуитетными платежами.

Расчет графика дифференцированных платежей осуществляется по формуле:

  • ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где
  • ДП — размер дифференцированного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Для примера рассмотрим предыдущий заем:

  • сумма кредита — 10 000 руб.
  • процентная ставка по кредиту — 15% годовых
  • срок получения кредита — 12 мес.

В таком случае, подставляя ежемесячно данные по кредиту получим следующий график гашения кредита:

периодостаток ссудной задолженностисумма выплаченных процентовсумма выплаты основного долгаитоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 833,33 958,33
2 9 166,67 114,58 833,33 947,92
3 8 333,33 104,17 833,33 937,50
4 7 500,00 93,75 833,33 927,08
5 6 666,67 83,33 833,33 916,67
6 5 833,33 72,92 833,33 906,25
7 5 000,00 62,50 833,33 895,83
8 4 166,67 52,08 833,33 885,42
9 3 333,33 41,67 833,33 875,00
10 2 500,00 31,25 833,33 864,58
11 1 666,67 20,83 833,33 854,17
12 833,33 10,42 833,33 843,75
Итого 812,50 10 000,00 10 812,50

Наиболее удобным средством для расчета дифференцированных платежей на сегодняшний день остается Excel.

Здесь можно скачать готовую форму расчета.

Плюсы и минусы

Основным плюсом «классического» метода начисления является меньшая сумма переплаты. Если вы посмотрите на приведенные примеры, то увидите, что суммы процентов, выплаченных по кредиту с дифференцированными платежами составляет 812,50 руб., а с аннуитетными — 831,00 руб. Причем чем больше сумма кредита и срок займа, тем больше разница между этим показателями.

Вторым плюсом этого метода является то, что к окончанию срока гашения, оплата процентов по нему будет практически минимальной.

Третьим плюсом является то, что вы практически в любой момент можете произвести предварительную оплату по кредиту и банк в любой день примет его, тогда как при аннуитетном методе начисления можно осуществить досрочный платеж только в дату погашения очередного платежа.

Из минусов можно отметить то, что на первоначальном этапе погашения кредита вам придется серьезно попотеть, чтобы выплачивать проценты, т.к. сумма будет макисмальной. Далее, в течение времени суммы будут только уменьшаться.

При выборе любого из этих видов платежей каждый заемщик ориентируется на свои предпочтения. Сказать определенно, что какой-то из методов начисления лучше или хуже нельзя. У каждого есть свои плюсы и минусы. Какой лучше — выбирать только вам.

Банковские кризисы России →

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Читайте также:  Пример формулы для расчета точки безубыточности BEP в Excel

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Скачать кредитный калькулятор в Excel

экспорт данных в Excel

Первый кредитный калькулятор в Excel можно скачать по ссылке.
Но Excel есть не на всех компьютерах. Пользователи MAC и Linux не пользуются Excel обычно, т.к. это продукт Microsoft.
Для расчета досрочного погашения можно также воспользоваться онлайн версией калькулятора с досрочным погашением. В нем предусмотрена возможность экспорта результатов расчета в Excel.

На основе этого калькулятора был разработан ипотечный калькулятор для Android и iPhone. Найти и скачать мобильные версии калькуляторов можно с главной страницы сайта.

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial). Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

  • Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
  • Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
  • Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
  • Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
  • Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT). Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18″»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

  • в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
  • отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
  • подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

> Admin 2 часа ago Разное 1 Views

— до 30 тыс. рублей. — с 18 лет. — нужен только паспорт. — без справок и залогов.

— до 30000 рублей. — возраст от 18 до 65 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 100 000 рублей. — возраст от 18 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 100 тыс. рублей. — на срок до 30 дней. — быстрое оформление. — нужен только паспорт.

— до 80 000 рублей. — возраст от 18 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 50000 рублей. — возраст от 18 лет. — на срок от 7 дней до 4 мес. — нужен только паспорт.

— до 30000 рублей. — на срок до 21 дня. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

как сделать расчет кредита в excel

— до 25000 рублей. — на срок до 30 дней. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

Читайте также:  Как разъединить объединенные ячейки в Excel используя макрос

— до 25000 рублей. — на срок до 21 дня. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

как сделать расчет кредита в excel

— до 20400 рублей. — с 22 лет. — нужен только паспорт. — быстрое одобрение.

— от 1000 до 20000 рублей. — на срок от 7 до 30 дней. — нужен только паспорт.

Меня зовут Дмитрий.
Я разработал несколько финансовых калькуляторов для расчета депозитов, кредитов, ипотеки и налогового вычета.
На данном сайте представлено ряд инструментов

Кредитный калькулятор онлайн — специальное интернет-приложение для расчета займов.
Программа позволяет:

  1. Произвести расчет аннуитетного и дифференцированного кредита и графика платежей
  2. Построить график платежей с учетом разных типов досрочных погашений
  3. Учесть вариант расчета, когда первый платеж идет только в погашение процентов
  4. Учесть комиссии и страховки при расчете переплаты
  5. Посчитать суммарный возможный налоговый вычет по ипотеке
  6. Произвести экспорт результатов расчета — графиков аннуитетных и дифференцированных платежей в Excel файл

Ипотечный калькулятор для iPhone и iPad — это мобильное приложение, которое должно быть у вас всегда под рукой
Кроме всех возможностей онлайн версии программа для расчета кредита позволит вам:

  1. Сохранить результаты расчета любого займа в памяти iPhone, чтобы в последствии вернуться к ним
  2. Произвести отправку результатов расчета по электронной почте
  3. Сравнить на графике, как меняются платежи по кредиту до и после досрочных платежей
  4. Рассчитать выгоду досрочных погашений

Калькулятор налогового вычета — предназначен для расчета налогового вычета по ипотеке. Калькулятор позволит вам

  1. Произвести расчет полной суммы вычета — как суммы вычета с покупки, так и с процентов
  2. Понять, как долго вы будете получать вычет с зарплаты и покроет ли вычет с зарплаты полную сумму вычета
  3. Рассчитать вычет, когда у вас были досрочные платежи по кредиту

Калькулятор банковского вклада онлайн — лучший и самый точный калькулятор для расчета процентов по банковским депозитам
Основные возможности данного инструмента:

  1. Расчет процентов по рублевым и валютным вкладам, с капитализацией, снятиями и пополнениями
  2. Расчет депозитов с плавающей ставкой( в зависимости от суммы и срока)
  3. Учет налогов по вкладам
  4. Экспорт результатов расчета в Excel 2003
  5. Учет выходных дней и праздников при вычислении процентов по вкладу

Здесь вы можете скачать банковские калькуляторы.

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Расчет суммы переплаты при досрочном погашении

Стремление вернуть долг как можно скорее – оправданно, ведь так человек меньше теряет. Если сразу внести досрочно нужную сумму нет возможности, многие прибегают к долевому погашению, стараясь каждую свободную копейку перечислить компании.

Для удобства пользователей в таблице добавлен дополнительный столбец, автоматически уменьшающий остаток на сумму последнего платежа. Это исключит риск переплаты и позволит вовремя закрыть обязательства по кредиту.

Ипотечный кредитный калькулятор в Excel.

Достоинства данного калькулятора:

  1. Кредитный калькулятор в Excel практически точно считает аннуитетный график платежей и дифференцированный график платежей
  2. Изменения в графике платежей — учет досрочных погашений в уменьшение суммы основного долга
  3. Построение и расчет графика платежей в виде таблицы в Excel. Таблица графика платежей может также редактироваться
  4. При расчете учитывается високосный и невисокосный год. За счет этого сумма начисленных процентов практически совпадает с значениями, рассчитываемыми ВТБ24 и Сбербанком
  5. Точность расчетов — рассчеты совпадают с расчетами кредитного калькулятора ВТБ24 и Сбербанка
  6. Калькулятор можно редактировать под себя, задавая разные варианты расчета.

Недостатки калькулятора

  1. Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита

Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты. В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа. Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Всех выше названных недостатков лишен кредитный калькулятор для iPad/iPhone. В целом недостатки не сильно критичны и они присущи любому кредитному калькулятору онлайн.Другой кредитный калькулятор в Excel можно скачать по данной ссылке. Данный кредитный калькулятор не позволяет рассчитать досрочное погашение. Однако его плюс в том, что он рассчитывает кредит с несколькими процентными периодами. Если сумма процентов по кредиту за данный месяц больше суммы аннуитетного платежа, то график для первого кредитного калькулятора в excel строится некорректно. В графике получаются отрицательные суммы.

Попробуйте посчитать к примеру кредит 1 млн. руб под 90 процентов на срок 30 лет.У второго калькулятора нет данного недостатка. Однако он делит кредит на 2 периода, т.е. возможно что после деления в графике снова будут отрицательные значения. Тогда график платежей нужно делить на 3 и более периода.Естественно сам файл также можно отредактировать под свои нужды.

Синтаксис

ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип])

Примечание: Более подробное описание аргументов функции ПЛТ см. в описании функции ПС.

Аргументы функции ПЛТ описаны ниже.

Ставка Обязательный аргумент. Процентная ставка по ссуде.

Кпер Обязательный аргумент. Общее число выплат по ссуде.

Пс Обязательный аргумент. Приведенная к текущему моменту стоимость или общая сумма, которая на текущий момент равноценна ряду будущих платежей, называемая также основной суммой.

БС Необязательный аргумент. Будущая стоимость или баланс наличными, которые нужно достичь после последнего платежа. Если аргумент БЗ опущен, то предполагается, что он равен 0 (нулю), то есть будущее значение ссуды равно 0.

Тип Необязательный аргумент. Число 0 (нуль) или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Когда нужно платить

В конце периода

В начале периода

Пример 2

Предположим, человек планирует ежемесячно откладывать деньги, чтобы скопить через 5 лет (ячейка E7 ) 1 млн. рублей ( E8 ). Деньги ежемесячно он планирует относить в банк и пополнять свой вклад. В банке действует процентная ставка 10% ( E6 ) и человек полагает, что она будет действовать без изменений в течение 5 лет. Какую сумму человек должен ежемесячно относить в банк, чтобы таким образом через 5 лет скопить 1 млн. руб.? (см. файле примера ).

Расчет ежемесячной суммы платежа в таком случае можно также с помощью функции ПЛТ()

К концу 5 летнего периода сумма начисленных процентов составит более 225 тыс. руб., т.е. если бы человек просто складывал бы деньги себе в сейф, то он скопил бы только порядка 775 тыс. руб.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Аннуитетные платежи

Форма Excel расчета аннуитетных платежей — скачать

Аннуитетными платежами по займу называется график оплат когда из месяца в месяц общая сумма одинакова, а соотношение величины погашения основного долга и процентов меняется. Наибольшее распространение такой метод получил при погашении ипотечных кредитов, так как при выплате его дифференцированным методом в первые годы приходится выплачивать слишком крупные суммы по сравнению с последними.

Формула расчета

АП = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС) -ПП] , где

  • АП — размер ежемесячного аннуитетного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки)
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Примером расчета может служить следующая задачка: мы хотим взять на год 10 000 рублей под 15% годовых. Подставляя наши цифры в формулу получим следующий график погашения с учетом основного долга и процентов:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченныхпроцентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата покредиту
1 10 000,00 125,00 777,58 902,58
2 9 222,42 115,28 787,30 902,58
3 8 435,11 105,44 797,14 902,58
4 7 637,97 95,47 807,11 902,58
5 6 830,86 85,39 817,20 902,58
6 6 013,66 75,17 827,41 902,58
7 5 186,25 64,83 837,75 902,58
8 4 348,50 54,36 848,23 902,58
9 3 500,27 43,75 858,83 902,58
10 2 641,44 33,02 869,57 902,58
11 1 771,87 22,15 880,43 902,58
12 891,44 11,14 891,44 902,58
Итого 831,00 10 000,00 10 831,00

Итак, мы видим, что общая величина платежа из месяца в месяц не меняется и составляет 902,58 рубля.

А вот сумма процентов по кредиту и основного долга в течение года меняются, причем проценты постоянно уменьшаются, а основной долг увеличивается. То же самое актуально и для ипотечных кредитов.

В течение первых лет гашения ипотеки размер погашенного основного долга совсем минимален в то время как все деньги идут на гашение процентов.

Плюсы и минусы

Другим неудобством аннуитетных платежей является невозможность в любое время осуществить досрочное погашение (в данном случае речь идет лишь о том, что кредит полностью при этом не гасится).

Чтобы погасить досрочно некоторую сумму необходимо дождаться даты очередного платежа и внести как очередной платеж так и дополнительный взнос.

При этом за несколько дней до этого необходимо написать в банк заявление о пересчете графика.

Сегодня практически все кредиты могут погашаться как аннуитетными платежами так и дифференцированными, выбор только за заемщиком. Анализируя все и плюсы и минусы каждый заемщик для себя должен понимать что ему ближе.

Для расчета можно воспользоваться как кредитным калькулятором, так и формой Excel. Для примера, здесь вы можете скачать форму Excel расчета аннуитетных платежей.

← Андеррайтинг в банке и кредитовании Банки — участники системы страхования вкладов →

Ссылка на основную публикацию