Калькулятор процентов по кредиту

Кредитная система предполагает ежемесячное внесение определённой суммы на банковский счёт кредитодателя. Чтобы узнать проценты, достаточно использовать онлайн калькулятор с расчётом процентов. В подобные приложения закладываются стандартные формулы, позволяющие получить точное рассчитанное значение. Однако плательщикам не будет лишним уметь самостоятельно высчитывать ставку.

25% Заёмщиков берут кредит на покупку автомобиля. Для начала стоит понимать, что количество средств, которое Вы будете переплачивать банку (процент) зависит от скорости погашения кредита. То есть, чем больше ежемесячный платёж, тем меньше процентная надбавка.

Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту и годовую или месячную ставку, во внимание берутся следующие факторы:

  • Количество выданных кредитных средств.
  • Размер процентной ставки за год.
  • Способ погашения задолженности (различают дифференцированный и аннуитетный варианты).
  • Количество дней, на которое выдан кредит.

Все перечисленные факторы учитываются в бесплатных онлайн калькуляторах, позволяющих быстро и точно рассчитать платежи. Если же Вы хотите самостоятельно высчитать проценты, выбор формулы будет зависеть от способа, которым гасится задолженность.

Откуда путаница?

Проблема, на самом деле в уровне финансовой грамотности населения – слишком многие не понимают, чем реальная ставка отличается от номинальной, что такое значение полной стоимости кредита, а главное, на что именно люди подписываются, заключая договор с кредитной организацией. Отчасти тому виной сами граждане, а отчасти банки, которым крайне трудно продвигать свои продукты в условиях жесткой конкуренции, и, конечно, удобнее показывать самые удобные из возможных условий кредитования. Впрочем, винить банки бессмысленно, ведь они ничего не скрывают и обо всем своих клиентов информируют, а ответственности за то, понимает их клиент или нет, они не несут.

Вычисление эффективной ставки

Вычисление эффективной ставки

Номинальную ставку определить легко – ее указывают в договоре, графике платежей, оферте. Процент, уплачиваемый банку непосредственно за выдачу денег, будет считаться номинальной ставкой. Величина кредитного процента неизменна, фиксируется как основная ставка по предложенной банком программе.

В отличие от нее, эффективная ставка может меняться, поскольку зависит от платежей, связанных с обслуживанием кредитного долга, комиссиями, сборами, взносами, без которых погашение займа невозможно. Эффективная ставка может увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, как происходит погашение кредита. Часто клиенты недооценивают размер переплаты, связанной с обслуживанием у кредитора. А зря, ведь любая финансовая и нефинансовая услуга, предусмотренная условиями договора, приводит к повышению расходов заемщика на 1-2 и более процента.

Заранее знать, сколько придется заплатить за использование заемной суммы, необходимо каждому заемщику, который ценит собственные средства и беспокоится о благополучной выплате долга. Бывают ситуации, когда клиент, взяв ссуду по низкой номинальной ставке, оказывается не в состоянии платить больше, что приводит к просрочкам, ухудшению финансового положения семьи и проблемам с банком.

По какой формуле считать?

По какой формуле считать

Для подсчета эффективной ставки есть разные подходы. Главный показатель – величина ежемесячного платежа, исходя из которой вычисляют процент превышения основного долга:

  1. Чтобы определить размер платежа, полную сумму займа умножают на коэффициент аннуитетного займа.
  2. Последний показатель зависит от ежемесячного процента и определяется по формуле:

Ставка в месяц х (1 + ставка за месяц х число платежных периодов) / (1+ ставка за месяц) х число платежей — 1.

  1. После того, как будет определена величина коэффициента по кредиту с аннуитетным платежом вычислить размер ежемесячного взноса будет нетрудно.
  2. Далее сумму платежа умножают на число месяцев, указанные в договоре как период погашения.
  3. Если разделить полученное значение на сумму основного долга и перевести в проценты, получится эффективная ставка по кредиту.

Пример расчета

Пример расчета

Понять технологию расчета проще на примерах. Предположим, что заемщик получил заем на 200 тысяч рублей под 18% годовых на срок 1 год. Комиссия за обслуживание счета ля внесения оплаты равна 1%. Кредит взят с погашением аннуитетными платежами. Основной долг равен 200 тысячам рублей, число платежных периодов – 12, в месяц заемщик платит 1,5% или 0,015 (образуется путем деления 18% на 12 месяцев).

Чтобы рассчитать коэффициент, в формулу подставляют исходные значения:

Рассчитанный коэффициент подставляют в формулу:

200 000 х 0,0917 = 18 336 рублей – ежемесячный взнос в счет погашения долга.

Если банк взимает 1-процентную комиссию за обслуживание через кассу, за год сумма составит 24 тысячи рублей, а в месяц платеж увеличивается на 2 тысячи рублей.

Полный платеж по кредиту путем сложения двух величин (с учетом доплат) увеличивается до 20 336 рублей. В пересчете за год заемщику придется заплатить 244 320 рублей. Несложно рассчитать, что эффективная ставка за счет потребности в оплате банковского сервиса увеличивается до 22%.

Вместо выгодного займа по 18% годовых заемщик оплатит 22%, если исходить из первоначальных условий примера.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Как рассчитать кредит вручную

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Финансовая безграмотность населения выгодна банкирам

Ино­гда про­цен­ты кре­ди­то­ва­ния, осо­бен­но быст­ро­го, про­ти­во­ре­чат здра­во­му смыс­лу и явля­ют­ся заву­а­ли­ро­ван­ной афе­рой. Поэто­му пони­ма­ние, что такое бан­ков­ский про­цент и как рас­счи­тать сум­му нара­щи­ва­ния долж­но быть у каж­до­го, кто хочет взять кредит.

Поль­зу­ясь финан­со­вой без­гра­мот­но­стью насе­ле­ния, бан­ки сего­дня пред­ла­га­ют столь муд­ре­ные и слож­ные фор­му­лы рас­че­та, кото­рые тре­бу­ет каль­ку­ля­то­ра инже­не­ра или про­грам­ми­ста. Меж­ду тем, рас­счи­тать общую сум­му кре­дит­ных выплат (она же сум­ма нара­щи­ва­ния), как вид­но по при­ме­рам, доволь­но про­сто на обыч­ном каль­ку­ля­то­ре и даже на листоч­ке. Мож­но счи­тать по раз­ным фор­му­лам выпла­ты по телу кре­ди­та и по про­цен­там, но откло­не­ния меж­ду ваши­ми ито­го­вы­ми рас­че­та­ми и бан­ков­ски­ми все рав­но не долж­ны быть слиш­ком боль­ши­ми. Тем более здесь при­ве­де­ны фор­му­лы рас­че­та по про­стым, а не слож­ным про­цен­там, что не про­ти­во­ре­чит прин­ци­пам анну­и­тет­ных пла­те­жей, исполь­зу­е­мых сего­дня при кредитовании.

Бан­ки сего­дня прак­ти­че­ски не исполь­зу­ют диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный спо­соб пога­ше­ния кре­ди­та, при кото­ром при начис­ле­нии про­цен­тов учи­ты­ва­ет­ся остав­ша­я­ся сум­ма дол­га, а не пер­во­на­чаль­ная. Моти­ви­ру­ет­ся это яко­бы «забо­той о кли­ен­тах»: зачем, дескать, им напря­гать моз­ги и каж­дый месяц про­из­во­дить слож­ные рас­че­ты? Таким обра­зом и полу­ча­ет­ся, что наше кре­ди­то­ва­ние – одно из самых невы­год­ных в мире.

Читайте также:  Построение линейной диаграммы в Excel

Давай­те посмот­рим, во что обхо­дит­ся такая тро­га­тель­ная опе­ка самим заем­щи­кам, и без того ока­зы­ва­ю­щим­ся в дол­го­вых ямах из-за гра­би­тель­ско­го про­цен­та по ипотеке.

На каль­ку­ля­то­ре Сбер­бан­ка посчи­тай­те пере­пла­ту по кре­ди­ту 2000000 млн. руб. сро­ком на 10 лет под 16 % годо­вых при анну­и­тет­ных и диф­фе­рен­ци­ро­ван­ных платежах.

Раз­ни­ца меж­ду пер­вым и вто­рым спо­со­ба­ми состав­ля­ет почти 350000руб. Соглас­ны ли вы сэко­но­мить эти день­ги, но зато счи­тать про­цен­ты каж­дый месяц? А если даже и не устра­и­вать про­ве­роч­ные рас­че­ты, а про­сто пове­рить ипо­теч­но­му калькулятору? 🙂

Видео: Беше­ные про­цент­ные ставки.

Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее

Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий

  1. Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
  2. Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
  3. Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
  4. Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
  5. Делаем вывод — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше


Формула расчета следующая:

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

  • комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
  • вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
  • ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
  • единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
  • платеж за зачисление денег на кредитный счет;
  • комиссию за подключение к программе страхования.

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки , которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

Создание диаграммы

Эксель способен не только считать проценты разного вида, но и создавать диаграммы на основе полученных значений. Рассмотрим таблицу поступления налогов в бюджет РФ за 2015, на основе которой позже создадим диаграмму.

Как в Экселе посчитать проценты

Подготавливаем таблицу для создания диаграммы

Вам нужно из этой таблицы сделать диаграмму, которая будет в текстовом и графическом виде показывать процент каждого показателя относительно их общей суммы. Для этого проделайте следующие шаги:

    Выделите мышкой всю таблицу, в том числе и названия столбцов (то есть весь диапазон от «A1» до «B7»), затем во вкладке «Вставка» нажмите на «Диаграмма» и выберите вид диаграммы. В этом примере мы выберем круговую.

Как в Экселе посчитать проценты

Выделяем таблицу, переходим во вкладку «Вставка», в разделе «Диаграмма» выбираем подходящий вид

Как в Экселе посчитать проценты

Из списка кликаем по подходящему варианту

Как в Экселе посчитать проценты

Как в Экселе посчитать проценты

Кликаем по кругу диаграммы правой клавишей, нажимаем на «Добавить подписи данных»

Как в Экселе посчитать проценты

Кликаем правой клавишей мыши по диаграмме, выбираем «Формат подписей данных…»

Как в Экселе посчитать проценты

Снимаем галочку со «Значения», устанавливаем её возле «Доли»

Как в Экселе посчитать проценты

Кликаем по подгруппе «Число», меняем числовой формат на процентный, убираем десятичные знаки

После всех этих манипуляций диаграмма преобразуется в такую, которую вы видите на картинке ниже.

Как в Экселе посчитать проценты

Теперь вы знаете, как нужно считать проценты в Экселе. Эти знания гарантированно помогут вам в вашей работе, если она так или иначе связана с математикой, экономикой и прочими науками, требующими расчётов.

Видео — Создание круговой диаграммы в Excel 2010

В каких случаях возможно снижение процента по кредиту

Калькуляторы помогают установить размер платежа не только при условиях повышения надбавки, но и при её понижении. Такой вариант развития событий также возможен. Однако, прежде чем обращаться к перерасчёту в приложениях, стоит разобраться в каких случаях процентная ставка может быть снижена.

Поспособствовать этому могут следующие обстоятельства:

Рефинансирование. Вариант подходит для платёжеспособных клиентов с хорошей историей по кредитам. Банки конкурируют между собой и предлагают клиентам меньшие ставки, переманивая их к себе более выгодными условиями. Провести рефинансирование можно и в банке, в котором оформлен кредит. С этой целью оформляется займ на новых условиях, но с меньшим процентом. С помощью более выгодного нового займа гасится предыдущий. Перед рефинансированием обязательно проведите все подсчёты в онлайн-калькуляторе.

Реструктуризация. Бывает так, что вы оформляете кредит на одних условиях, но в дальнейшем (то есть для новых клиентов), они меняются. Такое изменение, как правило, происходит, когда размер ставок падает по всей стране или в определённом регионе. Старым клиентам это позволяет обратиться в банк с заявлением, в котором будет прописана обоснованное требование о снижении надбавки. Скорее всего, кредитный процент будет снижен, ведь в интересах банка не допустить разрыва сотрудничества.

Полное или частичное досрочное погашение кредита. Если Вы хотите сэкономить на займе, самый простой вариант – выплатить его раньше срока. Ставка однозначно понизится, кроме того, Вы быстрее избавитесь от лишних финансовых обязательств. Обязательно используйте процентный калькулятор, планируя преждевременное погашение. Изменить размер ежемесячной выплаты никогда не поздно.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто «дружит» с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

  • ЭФФЕКТ (EFFECT);
  • ЧИСТВНДОХ (XIRR);
  • ПЛТ (PMT);
  • и др.

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать — вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

Эффективная ставка по кредиту - 1

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере — ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Читайте также:  Расчет коэффициента финансовой активности в Excel: формула по балансу

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. , по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

Основные термины

Перед тем, как начать считать переплату по кредиту, нужно определиться с основными терминами, связанными с ним.

Кредит — это деньги, предоставляемые финансовой организацией (банком) в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Его нужно будет вернуть в течение определенного срока с учетом начисленных процентов.

Переплата по кредиту — это общая сумма, которую заемщик заплатит банку сверх того, что он брал. Сюда входят не только проценты, но и возможные комиссии, штрафы и платные услуги.

Тело кредита — это первоначальная сумма, которую заемщик взял в долг.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость кредита, которая выражена в процентной ставке. В ПСК входят комиссии, дополнительные услуги, сборы и другие платежи. Она показывает, сколько заемщик переплатит в итоге.

Процентная ставка — это доля от тела кредита, которую заемщик заплатит банку за пользование деньгами сверх основной суммы. Ставка может рассчитываться по аннуитетной или дифференцированной схеме. При первой общая сумма долга делится на несколько месяцев или лет равными частями. При второй ставка начисляется на остаток долга и уменьшается с каждым месяцем. Редко встречается буллитная схема, при которой проценты и тело долга погашаются отдельно (сначала тело, а потом проценты, или наоборот). Если ставка меняется через определенные договором периоды, то она считается плавающей. Если вновь начисленные проценты прибавляются к рассчитанным за предыдущий период (схема “проценты на проценты”) – капитализированной.

Как посчитать проценты по кредиту — формула и примеры

Чтобы контролировать все платежи при погашении займа, лучше самому научиться рассчитывать сумму долга и проценты. Формула расчета процентов по кредиту несложная. Главное, понимать, что именно высчитываете — годовую стоимость займа или ежемесячную.

Сумма процентов зависит от размера кредита, процентной ставки, сроков погашения долга. Зная эти данные, высчитать нужные показатели не составит труда. Также можно просчитать сумму всего долга и узнать, какой размер имеет общая сумма к возврату.

Применяя формулы, можно проверять сумму каждого платежа, рассчитываемого банковскими сотрудниками. Пример расчета указан далее.

Ежемесячные

Чтобы понять, как правильно посчитать ежемесячный процент, необходимо знать, по какой схеме он начисляется. При аннуитетном расчете долг выплачивается равными частями на протяжении всего периода кредитования. Чаще всего банки используются именно эту схему, поскольку она для них более выгодна.

Чтобы просчитать ежемесячный процент по кредиту, необходимо:

  1. Рассчитать процентную ставку по займу в месяц. Для этого нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев.
  2. Вычислить коэффициент аннуитета по формуле: Pm × (1 + Pm) t / ((1+Pm) t – 1), где Pm ежемесячный процент, высчитанный в п.1; t количество обязательных платежей (месяцев, в течение которых будет выплачиваться кредит), цифра указана в виде степени.
  3. Просчитать ежемесячный аннуитетный платеж. Для этого коэффициент необходимо умножить на сумму кредита.
  4. Высчитать реальный платеж за весь период. Для этого нужно сумму выплат за месяц умножить на количество платежей (месяцев).

Например: заемщик берет взаймы 1 000 000 рублей на 36 месяцев под 20% годовых.

  1. Процентная ставка в месяц: 20% / 12 = 0,2 / 12 = 0,017.
  2. Коэффициент аннуитета: 0,017 × (1 + 0,017) 36 / ((1 + 0,017) 36 – 1) = 0,0312 / 0,835 = 0,0374.
  3. Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,0374 × 1 000 000 = 37 400 рублей.
  4. Вся сумма кредита: 37 400 × 36 = 1 346 400 рублей.

Или: клиент оформляет заем на 200 000 рублей на 12 месяцев под 15% годовых:

  1. Процентная ставка в месяц: 15% / 12 = 0,15 / 12 = 0,0125
  2. Коэффициент аннуитета: 0,0125 × (1 + 0,0125) 12 / ((1 + 0,0125) 12 – 1) = 0,0145 / 0,161 = 0,09
  3. Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,09 × 200 000 = 18 000 рублей.
  4. Вся сумма кредита: 18 000 × 12 = 216 000 рублей.

Узнав, как считается реальный платеж по аннуитетной схеме, перейдем к дифференцированному кредиту. Такой способ оплаты подразумевает уменьшение суммы ежемесячного взноса в течение срока кредитования. Это обусловлено тем, что проценты начисляются исходя из оставшейся суммы тела займа. Дифференцированные кредиты встречаются реже, поскольку банки получают меньше денег по процентной ставке.

Для расчета дифференцированных взносов и начисленных по нему процентов, нужно:

  1. Узнать ежемесячный платеж по основному долгу. Для этого нужно сумму кредита разделить на количество платежных периодов (месяцев).
  2. Просчитать ежемесячную сумму начисленных процентов. Для этого остаток основного долга необходимо умножить на годовую процентную ставку. Получившее число еще раз умножить на количество дней в платежном периоде (дней в месяце — от 28 до 31) и разделить на число дней в году (365 или 366 в случае високосного года).
  3. Высчитать ежемесячный взнос. Для этого нужно к сумме основного долга за месяц прибавить ежемесячную сумму процентов.

Например, заемщик оформил кредит на 250 000 рублей на 5 месяцев под 20% годовых.

  1. Ежемесячный платеж по телу: 250 000 / 5 = 50 000 рублей.
  2. Сумма процентов, начисленная за каждый месяц:

250 000 × 0,2 × 31 / 365 = 4 246,58 ₽

200 000 × 0,2 × 30 / 365 = 3 284, 67 ₽

150 000 × 0,2 × 31 / 365 = 2 547,94 ₽

100 000 × 0,2 × 30 / 365 = 1 643,84 ₽

50 000 × 0,2 × 31 / 365 = 849, 32 ₽

В каждой строке меняется не только сумма остатка долга, но и количество дней в месяце.

Читайте также:  Как убрать сетку в Excel 2010 полностью и частично

  • Ежемесячный платеж, который необходимо вносить:

50 000 + 4 246,58 = 54 246,58 ₽

50 000 + 3 284, 67 = 53 284,67 ₽

50 000 + 2 547,94 = 52 547,94 ₽

50 000 + 1643,84 = 51 643,84 ₽

50 000 + 849,32 = 50 849,32 ₽

Или: клиент одолжил 100 000 рублей на 4 месяца под 16% годовых.

  • Ежемесячный платеж по телу:

100 000 / 4 = 25 000 рублей

  • Сумма процентов, начисленная за каждый месяц:

100 000 × 0,16 × 31 / 365 = 1 358,90 ₽

75 000 × 0,16 × 30 / 365 = 986,30 ₽

50 000 × 0,16 × 31 / 365 = 679,45 ₽

25 000 × 0,16 × 30 / 365 = 328,77 ₽

  • Ежемесячный платеж, который необходимо вносить:

25 000 + 1 358,90 = 26 358,90 ₽

25 000 + 986,30 = 25 986,30 ₽

25 000 + 679,45 = 25 679,45 ₽

25 000 + 328,77 =25 328,77 ₽

Во время подписания договора представитель банка вручает клиенту распечатку (график выплат), рассчитанную по одной из вышеуказанных схем. Заемщик должен беспрекословно следовать этому графику и не допускать просрочек. Иначе может быть насчитана пеня и штраф.

Как считать годовые проценты по кредиту, рассмотрим далее. Просчет годовых процентов осуществляется намного легче, поэтому узнать ориентировочную цену займа может каждый соискатель.

Годовые

Чтобы провести расчет процентов за год, необходимо знать сумму займа, процентную ставку и количество дней, за которые долг будет выплачен. Применяются простые арифметические действия, выполнить которые может даже школьник.

Годовые проценты за пользование кредитом насчитываются по такой формуле: S=Sk × I × Kk / K, где:

S — это сумма процентов;

Sk — сумма займа;

I — годовая процентная ставка;

Kk — количество дней, за которое необходимо погасить кредит;

K — количество дней в году.

Например: клиент оформил ссуду на 400 000 рублей на год под 19% годовых.

400 000 × 0,19 × 365 / 365 = 76 000 рублей

Именно столько придется переплатить за пользование кредитными средствами.

Или: заемщик одолжил у банка 150 000 рублей на 3 месяца под 22% годовых.

150 000 × 0,22 × 92 / 365 = 8 317 рублей

Посчитав сумму по формуле, мы узнаем, во сколько обойдется нам тот или иной заем. Сколько составит каждый отдельно взятый платеж, можно просчитать, используя предыдущие формулы аннуитетных и дифференцированных схем.

Подписывая кредитный договор, следует уточнить все детали и дополнительные платежи, начисляемые в некоторых банках. Часто заемщикам приходится оплачивать комиссию и страховку. Как и в каком размере насчитываются такие доплаты, лучше узнать у кредитора.

Одалживая деньги в банке, важно внимательно изучить все пункты договора. Лучше, когда этим займется знакомый юрист или финансист.

Как рассчитать сумму процентов?

Для вычисления общей суммы годовых процентов клиенту, решившему взять кредит, необходимо тщательно изучить общую информацию по кредитному договору. В специальном банковском соглашении обязательно указывается общая сумма взятого кредита, а также сумма, необходимая к возврату к концу кредитного срока.

Для грамотного проведения расчетов по процентам необходимо из большей суммы по кредиту вычесть меньшую, а полученный результат разделить на весь срок погашение кредита. Далее полученное число необходимо умножить на 100.

Также существуют дополнительные способы — к примеру, заемщику необходимо сложить общую сумму ежемесячных платежей, а далее приплюсовать дополнительные выплаты — комиссионные сборы, различные вознаграждения, а также процент за обслуживание.

Результат делятся на сроки действия кредита, а конечное решение умножается на 100.

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками.

Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

К = (i * (1 i)^n) / ((1 i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

    Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.

Условия кредитования.

График погашения.

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

ДП = ОСЗ / (ПП ОСЗ * ПС)

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector