Расчет эффективной процентной ставки по формуле с примерами

Эффективная процентная ставка

Кредиты

Под эффективной процентной ставкой понимается сумма будущих платежей, прописанных в договоре в приведенном к годовой ставке показателе. Реальный процент, который потребуется платить заемщику за использование ссуды, рассчитывается онлайн с помощью калькулятора либо в программе Excel. Чтобы рассчитать ставку, банкиры используют специальную формулу.

Нулевая гипотеза и п-Ценность

Нулевая гипотеза – это утверждение, также называемое позицией по умолчанию, которая утверждает, что взаимосвязь между наблюдаемыми явлениями не существует. Это также может быть применено к ассоциациям между двумя наблюдаемыми группами. Во время исследования вы проверяете эту гипотезу и пытаетесь опровергнуть ее.

Например, скажем, вы хотите наблюдать, имеет ли конкретная причудливая диета значительные результаты. В данном случае нулевая гипотеза состоит в том, что нет существенной разницы в весе испытуемых до и после диеты. Альтернативная гипотеза состоит в том, что диета имела значение. Это то, что исследователи будут пытаться доказать.

п-значение представляет вероятность того, что статистическая сводка будет равна или больше наблюдаемого значения, когда нулевая гипотеза верна для определенной статистической модели. Хотя это часто выражается в виде десятичного числа, как правило, лучше выражать его в процентах. Например, п-значение 0,1 должно быть представлено как 10%.

Низкий п-значение означает, что доказательства против нулевой гипотезы являются сильными. Это также означает, что ваши данные значимы. С другой стороны, высокий п-значение означает, что нет убедительных доказательств против этой гипотезы. Чтобы доказать, что причудливая диета работает, исследователи должны найти низкий п-ценность.

Статистически значимым результатом является тот, который вряд ли произойдет, если нулевая гипотеза верна. Уровень значимости обозначается греческой буквой альфа и должен быть больше, чем п-значение для результата быть статистически значимым.

Многие исследователи в самых разных областях используют п-значение, чтобы получить лучшее и более глубокое понимание данных, с которыми они работают. Некоторые из известных областей включают социологию, уголовное правосудие, психологию, финансы и экономику.

С помощью специальной функции

Excel настолько универсальная программа, что потенциальную доходность по вкладу нам поможет рассчитать специальная функция. Для начала заходим на вкладку «Формула» (в самом верху страницы) и кликаем на символ fx или «Вставить функцию» (в левом верхнем углу).

excel_fx

Тут же открывается окно «Мастер функций». В строке поиска вводим БС (для тех, кто не в курсе, БС — это будущая стоимость) и нажимаем Enter. Выпадает целый список непонятных названий — мы выбираем все тот же БС. Или можно просто выбрать вручную из категории «Финансовые».

BS

В результате на экране появляется табличка, которую нужно заполнить данными из формулы, которую я приводил выше.

fx2

  • Поле «Ставка» — все та же годовая процентная ставка в долях. Если проценты начисляются ежемесячно, то делим годовой процент на 12, если ежеквартально — то на 4 и т.д.
  • Поле «Кпер» — количество лет инвестирования. Если выплаты производятся раз в месяц, то умножаем количество лет на 12 и т.д.
  • Поле «Плт» — оставляем пустым
  • Поле «ПС» — начальный размер вклада. Здесь его нужно записать со знаком минус, так как свои «кровные» мы отдаем, а не получаем
  • Поле «Тип» учитывает способ выплаты процентом по вкладу
  • Если проценты выплачиваются в конце срока действия вклада, то ставим «0» или оставляем поле пустым
  • Если в начале срока — то «1».

Кликаем на ОК — и вуаля! Размер нашего будущего капитала уже отображен в ячейке!

Существует специальная формула, которая позволяет рассчитать сумму, которую ежемесячно следует вносить для погашения долга перед банком и процентов по нему.

A – размер платежа

K – коэффициент аннуитета

S – сумма полученного кредита

Есть один неизвестный элемент формулы – коэффициент аннуитета. Его необходимо рассчитать отдельно по соответствующей формуле.

Здесь i – это месячная ставка процентов за пользование кредитом, которая рассчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев

n – количество месяцев, на протяжении которого кредит необходимо погасить.

Эта формула поможет вам самостоятельно рассчитать сумму, которую следует вносить каждый месяц в пользу банка.

Теперь кратко рассмотрим функции MS EXCEL. Для того, чтобы нижесказанное было понятным, необходимо предварительно ознакомиться с теорией аннуитета, понятиями и стоимость.

Функция ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]) рассчитывает величину регулярного платежа на основе заданных 5 аргументов.

Примечание . Английский вариант функции: PMT(rate, nper, pv, , ), т.е. PayMenT – платеж.

Примечание . Вышеуказанные функции входят в надстройку «Пакет анализа». Если функция недоступна или возвращает ошибку #ИМЯ?, то включите или установите и загрузите эту надстройку (с версии MS EXCEL 2007 надстройка «Пакет анализа» включена по умолчанию).

Для понимания работы формулы приведем эквивалентное ей выражение для расчета платежа:

Формула 2 есть не что иное, как решение Формулы 1 относительно параметра ПЛТ.

Примечание. В приведен расчет ежемесячных платежей без использования финансовых функций EXCEL.

Если процентная ставка = 0, то Формула 2 упростится до =(ПС + БС)/Кпер

Если Тип=0 (выплата в конце периода) и БС =0, то Формула 2 заметно упрощается:

В случае применения схемы аннуитета для выплаты ссуды платеж включает денежную сумму в счет погашения части ссуды и сумму для оплаты начисленных за прошедший период процентов, поэтому функция ПЛТ() связана с ОСПЛТ() и ПРПЛТ() соотношением ПЛТ = ОСПЛТ + ПРПЛТ (для каждого периода).

Примечание . В файле примера на листе Зависимости ПЛТ() приведены графики: Зависимость суммы платежа от размера ссуды, Зависимость суммы платежа от ставки, Зависимость суммы платежа от срока ссуды. Также в файле примера приведены некоторые задачи.

Функция ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) используется для вычисления регулярных сумм идущих на погашение основной суммы долга практически с теми же аргументами, что и ПЛТ() . Т.к. сумма идущая на погашение основной суммы долга изменяется от периода к периоду, то необходим еще один аргумент период , который определяет к какому периоду относится сумма.

Примечание . Английский вариант функции: PPMT(rate, per, nper, pv, , ), т.е. Principal Payment – платеж основной части долга.

Примечание . В файле примера на листе Аннуитет (без ПЛТ) определена аналитическая зависимость суммы идущей на погашение долга от номера периода.

Функция ПРПЛТ (ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) используется для вычисления регулярных сумм идущих на погашение процентов за ссуду используется с теми же аргументами, что и ОСПЛТ() .

Примечание. Английский вариант функции: IPMT(rate, per, nper, pv, , ), т.е. Interest Payment – выплата процентов.

В случае применения схемы аннуитета для выплаты ссуды для каждого периода действует равенство: ПРПЛТ =ПЛТ – ОСПЛТ

Сумму, идущую на погашение процентов за ссуду, можно вычислить зная: величину платежа (ПЛТ), период (Период), общее количество периодов (Кпер) и ставку (СТАВКА):

Вышеуказанная формула работает при БС=0. При ТИП=1 (платеж в начале периода) и n=1 (первый платеж), ПРПЛТ=0
Если БС<>0, то формула усложнится:

Соотношение выплат основной суммы долга и на погашение начисленных процентов за период хорошо демонстрирует график, приведенный в файле примера .

Функцию ПРПЛТ() часто применяют при составлении графика платежей по аннуитетной схеме (см. ).

Функция КПЕР(ставка; плт; пс; [бс]; [тип]) позволяет вычислить количество периодов, через которое текущая сумма вклада (пс) станет равной заданной сумме (бс) при известной процентной ставке за период (ставка) и известной величине пополнения вклада (плт). При этом предполагается, сумма пополнения вклада вносится регулярно в каждый период, тогда же происходит и начисление процентов. Сумма пополнения вклада может быть равна 0 (вклад не пополняется, рост вклада осуществляет только за счет капитализации процентов).
Бс (будущая стоимость) может быть =0 или опущена.
Также функцию КПЕР() можно использовать для определения количества периодов, необходимых для погашения долга по ссуде (погашение осуществляется регулярно равными платежами, ставка не изменяется весь срок, на который выдана ссуда, процент начисляется каждый период на остаток ссуды).

Примечание . Английский вариант функции: NPER(rate, pmt, pv, , ), т.е. Number of Periods – число периодов.

Эквивалентная формула для расчета платежа:

Если ставка равна 0, то:
Кпер = (Пс + Бс) /ПЛТ

Функция СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [предположение]) возвращает процентную ставку по аннуитету.

Примечание . Английский вариант функции: RATE(nper, pmt, pv, , , ), т.е. Number of Periods – число периодов.

Функция БС(ставка; кпер; плт; [пс]; [тип]) возвращает инвестиции на основе периодических постоянных (равных по величине сумм) платежей и постоянной процентной ставки.
Например, если у Вас сейчас на банковском счете сумма ПС (ПС м.б. =0) и вы ежемесячно вносите одну и туже сумму ПЛТ, то функция вычислит остаток на Вашем банковском счете через Кпер месяцев (предполагается, что капитализация процентов происходит также ежемесячно с процентной ставкой равной величине СТАВКА).

Примечание . Английский вариант функции: FV(rate, nper, pmt, , ), т.е. Future Value – будущая стоимость.

Вычисления в функции БС() производятся по этой формуле:

Если СТАВКА =0, то Будущую стоимость можно определить по формуле БС= — ПЛТ * Кпер + ПС

Функция ПС(ставка; кпер; плт; [бс]; [тип]) возвращает . Приведенная (нынешняя) стоимость представляет собой общую сумму, которая на настоящий момент равноценна ряду будущих регулярных выплат ПЛТ за количество периодов Кпер. Также предполагается, что капитализация процентов происходит также регулярно с процентной ставкой равной величине СТАВКА.

Примечание . Английский вариант функции: PV(rate, nper, pmt, , ), т.е. Present Value – будущая стоимость.

Вычисления в функции ПС() производятся по этой формуле:

Если СТАВКА =0, то Приведенную стоимость можно определить по формуле ПС=-БС-ПЛТ*Кпер

Функции ОБЩДОХОД() и ОБЩПЛАТ()
Аргументы функций ОБЩДОХОД() и ОБЩПЛАТ() несколько отличаются от рассмотренных выше. Но на самом деле разница только в их названии: кол_пер – это кпер; нз – это пс. Нач_период и кон_период – это «начальный период» и «конечный период».

Функция ОБЩДОХОД(ставка; кол_пер; нз; нач_период; кон_период; тип) возвращает кумулятивную (нарастающим итогом) сумму, выплачиваемую в погашение основной суммы займа в промежутке между двумя периодами (нач_период и кон_период ).

Примечание . Английский вариант функции: CUMPRINC(rate, nper, pv, start_period, end_period, type) returns the CUMulative PRincipal paid for an investment period with a Constant interest rate.

Функция ОБЩПЛАТ(ставка; кол_пер; нз; нач_период; кон_период; тип) возвращает кумулятивную (нарастающим итогом) величину процентов, выплачиваемых по займу в промежутке между двумя периодами выплат (нач_период и кон_период ).

Примечание . Английский вариант функции: CUMIPMT(rate, nper, pv, start_period, end_period, type) returns the CUMulative Interest paid on a loan between start_period and end_period.

Общую сумму выплат по займу между двумя периодами (Нач_период и кон_период) можно найти сложив результаты возвращаемые ОБЩПЛАТ() и ОБЩДОХОД() с одинаковыми аргументами, что эквивалентно ПЛТ*(кон_период — Нач_период+1).

Excel предоставляет пять основных финансовых функций: ПС , БС , ПЛТ , СТАВКА и КПЕР . Все эти функции описаны в настоящем разделе и сопровождаются практическими примерами.

Выбор времени первого платежа

Концепцией, которую следует помнить при создании финансовых формул, является выбор времени первого платежа. Иногда первый платеж вносится сразу, а иногда по истечении месяца (или другого используемого временного периода). К примеру, если вы взяли кредит на покупку машины 15 мая, то, вероятнее всего, первый платеж должны будете сделать до 15 июня.

В финансовых функциях Excel время первого платежа определяется аргументом Тип .

Если первый платеж должен совершаться в течение месяца, используется значение 0 (оно принято по умолчанию).
Если первый платеж нужно выполнять сразу, используется значение 1.

Когда формула возвращает заведомо неправильный результат, прежде всего проверьте знак, отражающий направление движения денег.

Вычисление приведенной стоимости

Функция ПС возвращает приведенную к текущему моменту стоимость инвестиций. Очевидно, что деньги в будущем будут иметь ценность, отличную от настоящей. Функция ПС вычисляет сумму, которая на настоящий момент равноценна ряду будущих выплат. Вот ее синтаксис (здесь и далее обязательные аргументы выделяются полужирным шрифтом).

ПС(ставка ;кпер ;плт ;бс;тип)

Аргументы финансовых функций

Пять основных финансовых функций Excel имеют много общих аргументов. Ниже перечислены типовые аргументы и их смысловое значение.

Ставка . Процентная ставка, выплачиваемая по займу или используемая для дисконтирования будущих денежных потоков. Период, который охватывает процентная ставка, должен быть тем же, что и в параметрах Кпер и Плт .

Кпер . Количество периодов. Это может быть количество платежей по займу или количество лет депозитного вклада.

Количество периодов должно быть выражено в тех же единицах, которые используются в аргументах Ставка и Плт . К примеру, 30-летний заем с помесячными выплатами будет содержать 360 периодов. Именно это значение следует подставлять в параметр Кпер , а не 30.

Плт . Размер одного платежа. В рассматриваемых финансовых функциях платежи должны иметь одинаковый размер во всех периодах, а периоды должны быть равнозначны.

Величина платежа включает в себя как выплату по основному займу, так и выплату процентов.

БС . Будущая стоимость инвестиции, рассчитанная на основе периодических постоянных (т.е. равных по величине) платежей и постоянной процентной ставки. Это последняя операция транзакции. Во многих случаях (например, при единовременном погашении займа) не существует будущей стоимости.

ПС . Текущая приведенная стоимость инвестиции. Это первая операция транзакции, например, получение займа или вклад денег на депозит. Если транзакция состоит только из платежей, в ней может не существовать приведенной стоимости.

Тип . Этот аргумент определяет время внесения платежей.

Прбл . Приблизительное значение результата. При вычислении процентной ставки программе для получения результата может потребоваться выполнить множество итераций. Можно облегчить программе решение этой задачи, указав значение, близкое к ожидаемому результату.

В примере, приведенном ниже в этом разделе, вычисляется приведенное значение серии будущих выплат, иногда называемых ежегодной рентой . Если каждый год в течение десяти лет вносится платеж размером в 1200 долларов, то приведенная стоимость этих платежей составляет 6780,27 долларов.

Другими словами, если плательщик в настоящий момент предложит вам 6800 долларов, вам будет выгоднее их взять, чем получать в течение 10 лет по 1200 долларов. Если он предложит меньшую сумму, лучше подождать регулярных ежегодных платежей.

В приведенной выше формуле вы, наверное, заметили, что процентная ставка взята как бы ниоткуда. Функция ПС обычно используется для определения, сколько стоят на настоящий момент будущие выплаты. В этих ситуациях конкретная процентная ставка недоступна.

Существует множество мнений относительно того, какую процентную ставку лучше использовать при определении приведенной стоимости. Выбор процентной ставки в значительной мере зависит от вас самих. Одни говорят, что нужно использовать текущую процентную ставку по банковским депозитам, другие утверждают, что нужно брать процентную ставку по инвестициям, не связанным с рисками, таким как казначейские облигации. В данном примере была использована процентная ставка по инвестициям в ценные бумаги.

В приведенном выше примере была использована процентная ставка 12%. В результате получилось, что инвестиция размером в 6800 долларов принесет тот же доход, что и десятилетнее ожидание платежей по 1 200 долларов. Если плательщик предложит вам 7000 долларов немедленно, вы можете вложить их и получить лучший финансовый результат.

Теперь давайте вернемся к таблицам и предположим, что у вас есть обязательства, по которым вы должны ежегодно выплачивать кому-то по 1200 долларов в течение 10 лет. Формула выглядит следующим образом:

Вместо входящего, в этой формуле использован исходящий денежный поток. Результат (-$6780,27) также имеет знак, противоположный предыдущему примеру. В обоих примерах сумма платежей формирует всю транзакцию, поэтому будущей стоимости не существует. Также в примере использовано значение по умолчанию аргумента Тип . Аргументы БС и Тип не являются обязательными; они были включены в пример только для наглядности.

Из соображений простоты в формулах примеров, приведенных в тексте главы, используются только константы. На практике чаще всего в аргументы функций подставляются ссылки на ячейки.

Читайте также:  Коэффициент абсолютной ликвидности в Excel

Приведенная стоимость единовременной будущей выплаты

В предыдущих примерах мы имели дело с сериями последовательных регулярных выплат, однако иногда существует всего одна будущая единовременная выплата.

В качестве примера представим себе, что некоторый богатый родственник решил дать вам 100 тысяч долларов, но вы не можете получить их до своего сорокалетия. Если сейчас вам 25 лет, приведенная стоимость будущего платежа составит 31524,17 долларов. Эта сумма получена с помощью следующей формулы:

Таким образом, это будет единовременный платеж ровно через 15 лет. Если бы у вас были сейчас какие-либо деньги, вы смогли бы инвестировать их под 8% годовых. Так как периодических платежей не будет, аргумент Тип в формуле опущен.

Результат формулы свидетельствует о том, что если бы у вас было сейчас 31524,17 долларов и вы бы инвестировали их под 8%, то через 15 лет получили бы сотню тысяч долларов.

Приведенная стоимость периодических платежей с суммой погашения

В некоторых случаях периодические платежи идут в одной связке с большой суммой единовременной выплаты в конце периода займа.

В качестве примера предположим, что ваш родственник попросил вас инвестировать в его бизнес. Он предложил следующие условия: если вы внесете инвестицию в 50 тысяч долларов сейчас, то он будет вам выплачивать ежемесячно по 200 долларов в течение пяти лет, после чего заплатит единовременным платежом еще 60 тысяч долларов. Чтобы определить, имеет ли такая инвестиция для вас смысл, найдите приведенную стоимость всех выплат.

Давайте внимательно посмотрим на каждый из аргументов.


Вы определили, что при любых обстоятельствах сможете получить прибыль в 10% годовых, используя свои деньги в течение пяти лет. По этой причине процентную ставку мы установили в 10%.
Все аргументы должны охватывать один и тот же временной период. Так как выплаты будут осуществляться ежемесячно, все аргументы должны быть преобразованы соответствующим образом:
> аргумент Ставка делим на 12 месяцев;
> аргумент Кпер получаем, умножив 5 лет на 12 месяцев в году;
> аргументы Плт и БС оставляем без изменений;
> аргументу Тип присваиваем значение 1, так как предполагается, что первый платеж будет совершен немедленно.

Из этой формулы выходит, что приведенная стоимость всех будущих выплат составляет 46698,82 доллара. Следовательно, можно сделать вывод: лучше вложить свои пятьдесят тысяч долларов в какое-либо другое предприятие, чем на данных условиях отдать родственнику.

Подставляя в аргументы функции различные значения, можно найти нужное решение. Данный результат вы можете выставить в качестве контрпредложения. При этом вы даже можете воспользоваться функцией подбора параметра программы Excel. Для этого выберите команду ДанныеРабота с даннымиАнализ “что если”Подбор параметра . Эта функция поможет подобрать такие значения аргументов, при которых приведенная стоимость будущих выплат составит нужную вам сумму.

Вычисление будущей стоимости

Будущая стоимость является оборотной стороной временных изменений денег. Будущая стоимость говорит о том, сколько будет стоить известная сумма денег (или известная серия выплат) через некоторый промежуток времени. Синтаксис функции БС следующий:

БС(ставка ;кпер ;плт ;пс;тип)

Будущая стоимость платежей

В этом примере мы предположим, что открыли накопительный счет для своего ребенка, чтобы к окончанию школы насобирать ему сумму, необходимую для платного обучения в университете. Начиная со следующего месяца, вы будете ежемесячно откладывать 50 долларов на этот счет под 3% годовых. Следующая формула показывает, что к совершеннолетию у вашего сына на счету будет 14297,02 долларов:

Годовую процентную ставку 3% мы преобразуем в месячную; 18 лет также преобразуем в месяцы. Приведенная стоимость отсутствует, так как вы только что открыли счет. Аргумент Тип равен нулю, так как вносить суммы вы начинаете со следующего месяца.

Будущая стоимость суммы вклада

В следующем примере вычисляется будущая стоимость суммы денег, которая не будет пополняться, и с нее не будут сниматься деньги.

Предположим, что вы открыли пенсионный счет, внесли на него 20 тысяч долларов и планируете через 15 лет выйти на пенсию.

В данном примере предполагается, что пенсионный вклад гарантирует получение 8% годовых. Значение -20000 представляет двадцать тысяч долларов, уходящих от вас в банк. В результате мы получаем 63443,38 долларов – эту сумму вы получите через 15 лет при выходе на пенсию.

Округление в финансовых формулах

При использовании финансовых формул проблема округления значений ощущается особенно остро. Excel предлагает несколько функций для выполнения этой задачи: ОКРУГЛ , ОКРУГЛВНИЗ И ОКРУГЛВВЕРХ .

Чтобы предотвратить накопительные ошибки, округляйте только конечный получаемый результат. Другими словами, избегайте округления промежуточных данных.

Обычно результаты финансовых расчетов отображаются в виде чисел с двумя десятичными разрядами или вообще без таковых. В промежуточных расчетах это предполагает получение результатов с точностью до цента или доллара.

В отдельных случаях вычисления базируются на приблизительных данных или данных, полученных в результате эмпирического анализа или подбора параметров. Поэтому уже давно обычной практикой стало применение округленных значений (чтобы не утруждать себя вводом длинных значений). Предположим, что вы арендуете торговое помещение площадью 1537 квадратных метров по цене 43,55 долларов за квадратный метр. Простое умножение приводит к получению суммы $66936,35. Однако вы знаете, что арендная плата может изменяться (скажем, в диапазоне от 42 до 45 долларов). В результате конечная сумма аренды будет колебаться в небольших пределах. Чтобы избежать излишней неточности, конечную сумму можно округлить до ближайших ста или даже тысячи долларов.

Одна из потенциальных опасностей, привнесенная современными технологиями, – это быть обманутым видимой точностью на самом деле приблизительных оценок.

Будущая стоимость платежей и суммы вклада

Также можно вычислить будущую стоимость и уже существующего вклада, на который периодически будут добавляться (или сниматься) деньги.

В предлагаемом примере мы собираемся вносить ежемесячные платежи в сумме 900 долларов по закладной на сумму 150 тысяч долларов. Процентная ставка составляет 5,75% годовых. Следующая формула вычисляет, сколько мы останемся должны через пять лет:

Платежи вносятся ежемесячно, поэтому все остальные аргументы мы соотносим с месяцами – количество лет умножается, а процентная ставка делится на 12. Текущий баланс показан как приход денег, хотя на самом деле они не поступают в настоящий момент – это движение было, когда мы изначально покупали дом. Так как область определения задачи распространяется на пять будущих лет, начиная с текущего момента, совершенно не имеет значения, когда на самом деле был выполнен начальный платеж.

Лучше представить себе данную задачу следующим образом. Некто одолжил вам 150 тысяч долларов, чтобы выкупить закладную на дом, хотя на самом деле этого не произошло. Вычисленное значение -137435,10 – это сумма выходного потока по истечении пяти лет.

Вычисление сумм платежей

Функция ПЛТ вычисляет суммы периодических платежей, необходимых для сведения текущего баланса (пс) к нулю или некоторому другому значению (бс). Синтаксис этой функции следующий:

ПЛТ(ставка ;кпер ;пс ;бс;тип)

Вычисление платежей по займу

Когда деньги берут в кредит, ключевым вопросом является величина периодических платежей.

В предлагаемом примере предполагается, что вы покупаете машину стоимостью 32 тысячи долларов в кредит, и вам нужно вычислить сумму ежемесячных платежей. Вы внесли авансовый платеж размером в 4 тысячи долларов, а дилер предложил воспользоваться кредитом на четыре года с процентной ставкой 2,1% годовых.

Эта формула возвращает значение 608,69 долларов. Таким образом, если вы в состоянии платить такие ежемесячные взносы, то можете получить в кредит 28 тысяч долларов и полностью погасить его за 48 месяцев.

Предупреждение

Если одна из финансовых функций вернула ошибку #ЧИСЛО! или заведомо неправильный результат, прежде всего нужно посмотреть на направление денежного потока. Обращайте внимание на знаки сумм в примерах настоящего раздела, и вы лучше поймете, какие знаки нужно присваивать аргументам.

Вычисление пенсионных платежей

В некоторые вычисления платежей нужно включать величину будущей стоимости.

В следующем примере предположим, что на пенсионном счету у вас имеется 700 тысяч долларов. Теперь предположим, что вам нужно рассчитать снимаемые с этого счета суммы на следующие 20 лет так, чтобы на нем в результате осталось 100 тысяч долларов. Именно такие суммы вы сможете тратить каждый месяц.

Если вы точно знаете банковский процент на вклад (6%), то сможете снимать с пенсионного счета ежемесячно по 4798,59 долларов в течение 20 лет, и в результате у вас останется еще 100 тысяч долларов.

Вычисление процентной ставки

Функция СТАВКА вычисляет процентную ставку по займу или инвестиции, базируясь на величине будущей стоимости. В транзакциях, в которых процентная ставка не задана жестко, эта функция может быть использована для вычисления неявной ставки (ставки, по которой можно было бы получить такой же доход). Синтаксис функции следующий:

СТАВКА(кпер ;ставка ;пс ;бс;тип;предположение)

Ставки краткосрочных займов

Краткосрочные займы обычно должны погашаться в течение 14 дней и, как правило, предполагают 15 долларов комиссии с каждых ста взятых взаймы долларов.

Если вы взяли в кредит 200 долларов и согласились через 14 дней отдать 260 долларов, процентную ставку можно вычислить по следующей формуле:

Значение периода равно единице по той причине, что предполагается всего одна проплата. Этот единственный период охватывает 14 дней, поэтому результат нужно разделить на количество дней в году (365) и умножить на 14. Полученный результат (782%) такой большой потому, что заем краткосрочный.

Процентные ставки обычно определяются из расчета одного года, даже если срок займа больше или меньше года. Преобразование процентной ставки к годовой позволяет сравнить различные условия кредитных договоров. Если попытаться сравнить месячную процентную ставку с годовой, то первая будет выглядеть существенно меньшей, хотя на самом деле таковой не является.

Темпы роста

Чаще всего функцию СТАВКА используют для вычисления темпов роста на пенсионном счету.

Предположим, что баланс на пенсионном счету составляет 40 тысяч долларов на начало года и 48,5 тысячи – на конец. В течение года с каждой получки (т.е. раз в две недели) вы клали на счет по 200 долларов (т.е. осуществили 26 платежей). Следующая формула показывает, как пополнялись ваши инвестиции:

В данном примере функция СТАВКА возвращает темпы роста за каждый период, поэтому для получения годовой процентной ставки следует умножить это число на 26. Результатом будет ставка 7,49%.

Аргумент приближенного результата (прбл) используется в нескольких финансовых функциях. Можно опустить этот аргумент; в таком случае Excel применит значения по умолчанию. Если результат оказался далеким от ожидаемого, попытайтесь подставить в этот аргумент близкое к ожидаемому значение.

Беспроцентные займы

Беспроцентные займы на самом деле редко таковыми являются, так как интерес заимодателя уже учтен в стоимости товара. Предположим, что вы хотите купить кухню за 3 тысячи долларов и оформляете на нее беспроцентную рассрочку на 12 месяцев. Если бы у вас было достаточно наличных, вы смогли бы купить эту же кухню за 2500 долларов – фактически вы переплачиваете за рассрочку 500 долларов. Рассчитанная по следующей формуле приведенная процентная ставка составляет 35,07%:

Проверить результаты функции СТАВКА можно, создав таблицу погашения кредита. Если баланс стремится к нулю, значит, процентная ставка вычислена правильно.

Вычисление количества периодов

Функция КПЕР используется для определения количества платежей, необходимых для выплаты займа или накопления на счету определенной суммы. Ее синтаксис следующий:

КПЕР(ставка ;плт ;пс ;бс;тип)

Количество лет до выхода на пенсию

Если вы знаете, сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию, и осуществляете регулярные платежи на пенсионный счет, то можете воспользоваться функцией КПЕР и вычислить возраст, в котором вам можно будет выйти на пенсию.

Предположим, что для выхода на пенсию вам нужно полмиллиона долларов, и вы вносите ежемесячно на счет по сто долларов. Далее предположим, что текущий баланс на пенсионном счету составляет 350 тысяч долларов. Следующая формула вернет количество лет, через которые вы сможете выйти на пенсию:

Предположим, что вы получаете по своим инвестициям 10% годовых; в этом случае функция вернет значение 41,8 месяцев, т.е. три с половиной года. Если вы знаете, сколько денег вам будет достаточно на неделю, и хотите накопить такую сумму, чтобы обеспечить себя на 20 лет, то можете скомбинировать функции КПЕР и ПС , и вы узнаете, через какой срок накопите нужную для пенсии сумму.

Функция ПС используется в качестве аргумента БС ; предполагается, что вам каждую неделю нужно снимать в течение 20 лет по тысяче долларов и что вы имеете 10% годовых. При этих предположениях вы сможете выйти на пенсию через 2,4 года.

Обе формулы, описанные в настоящем разделе, показаны на рисунке ниже.

Досрочное погашение кредита

В прошлые годы множество людей рефинансировали свои закладные на дома, чтобы получить выгоду от падающих процентных ставок. Функцию КПЕР можно использовать для подсчета, насколько меньше платежей придется выполнить в схеме с рефинансированием.

В следующем примере предполагается, что вы имеете закладную на 200 тысяч долларов под 7,5% годовых. Следующие 20 лет вам придется вносить по 1611,16 долларов в месяц. Если рефинансировать в 5,75%, но оставить сумму платежей без изменений, следующая формула поможет подсчитать, на сколько лет раньше вы сможете погасить заем.

В качестве аргумента платежей используется функция ПЛТ , вычисляющая значение 1611,19 – это размер выплат по условиям текущей закладной. Вычтем полученный результат из 240 месяцев (т.е. двадцати лет) и получим, что в схеме с рефинансированием кредит можно будет погасить на 51 месяц раньше.

Функция КПЕР может возвращать дробный результат (например, 4,26 месяцев), однако вас он, вероятно, не удовлетворит. В этом случае воспользуйтесь встроенными в Excel средствами подбора оптимального результата (команда ДанныеРабота с даннымиАнализ “что если”Подбор параметра ).

Функция СТАВКА определяет значение процентной ставки за один период. Для нахождения годовой процентной ставки полученное значение надо умножить на число периодов, составляющих год:

Синтаксис СТАВКА (кпер; плт; пс; бс; тип; предположение). (2.11)

Аргументы функции означают:

плт — выплата, осуществляемая каждого периода; это значение не может изменяться в течение всего периода выплат. Плт состоит из основного платежа и платежа по процентов и не включает другие налоги и сборы;

пс — приведенная к текущему моменту стоимость или общая сумма, на текущий момент равноценна ряду будущих платежей;

тип — число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. Если этот аргумент опущен, то он полагается равным 0;

предположение — предполагаемая величина ставки.

Функция СТАВКА рассчитывается методом последовательного приближения и может не иметь решения или иметь несколько решений. Если после 20 итераций погрешность определения ставки превышает 0,0000001, то функция СТАВКА возвращает значение ошибки # ЧИСЛО! В таком случае можно пытаться задать другой аргумент предположение, по умолчанию равен 10%. В большинстве случаев не надо задавать аргумент предположение.

Если необходимо рассчитать процентную ставку по формуле (1.3) при известной текущей стоимости пс, будущей стоимости бс, числе периодов кпер, то формула в Excel в общем виде запишется: СТАВКА (кпер;; пс; бс;; предположение). При расчетах по формулам (1.9) — (1.12), (1.14) — (1.17) (фиксированные обязательные или обычные периодические платежи) процентная ставка за расчетный период в Excel рассчитывается так:

СТАВКА (кпер; плт;; бс; тип; предположение).

Расчет процентной ставки по займу размером пс при равномерном погашении обычными периодическими платежами, при условии, что кредит полностью погашается, ведется по формуле:

Читайте также:  Функция СРЗНАЧЕСЛИ в Excel и примеры ее работы в анализе

СТАВКА (кпер; плт; пс;;; предположение).

Пример 2.24. Компании через два года потребуется 100 тыс. Грн. Компания готова вложить 5000 грн. сразу и по 2500 грн. каждого следующего месяца. Каким должен быть процент на инвестиционные ресурсы, чтобы получить необходимую сумму в конце второго года?

Решение : По формуле (2.11):

СТАВКА (24; -2500, — 5000; 100000) = 3,28% за месяц. Годовая процентная ставка составит 3,28% 12 = 39,36%.

Всё об ипотеке — Страница 115 из 116 — Ещё один сайт на WordPress

Кредитный калькулятор служит для расчета ежемесячных платежей, которые состоят из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Также с помощью кредитного калькулятора можно рассчитать, сколько составит переплата в конце срока.

Кроме этого калькулятор позволяет спрогнозировать остаток по кредиту, если вы, например, желаете погасить его частично досрочно.

При досрочном погашении можно сократить либо сумму ежемесячных выплат (срок останется тот же), либо срок кредита (ежемесячные суммы останутся те же).

Как выполнить расчет кредита при помощи нашего калькулятора

Калькулятор поможет заранее увидеть ваши ежемесячные платежи, если вы намереваетесь взять деньги у банка, будь то потребительское кредитование, автокредит, ипотечный кредит и другие.

Для этого вам нужно знать, какую сумму вы хотите взять у банка, срок кредитования, процентную ставку банка по этому виду кредита, вид платежа (аннуитентный — равными долями, или дифференцированный — убывающими долями).

Для некоторых кредитов предусмотрены единовременные или ежемесячные комиссии. их также можно задать в кредитном калькуляторе. На последнем шаге вам нужно указать дату.

когда будет оформлен кредит и дату, когда вы будете приходить в банк или с помощью банкомата совершать ежемесячные платежи. Например, вы оформили кредит 7 мая 2013 года, вам удобно делать выплаты после зарплаты, допустим, по 20 числам каждого месяца.

Вы выбираете в калькуляторе удобный вам расчетный день месяца и далее указываете, будете ли вы начинать выплаты в текущем месяце, или уже со следующего. В нашем примере это будет либо 20 мая 2013 года, либо 20 июня 2013 года. Но помните, что если вы начинаете выплаты со следующего месяца, в текущем все же придется заплатить небольшую сумму начисленного процента (это отобразится в графике).

Как выполнить расчет досрочного погашения кредита или рассчет частично досрочное погашение кредита

Предположим, вы уже выплачиваете кредит и у вас появилась лишняя сумма денег, которую можно пустить на досрочное погашение. Вас стимулируют сделать это два момента: либо вы хотите сократить сумму ежемесячных платежей, либо уменьшить срок кредита. И то, и другое вы можете посчитать в калькуляторе.

В соотвествующие поля необходимо ввести дату внесения досрочной суммы и ее величину. Затем, если поставить галочку “пересчет” и нажать “рассчитать”, то сократится сумма ежемесячных выплат, а срок кредита останется тем же. Если галочку тут не ставить, то сумма выплат останется прежняя, но сократится срок кредита.

Тут уж что кому интереснее.

Сфера применения кредитного калькулятора

Калькулятор рекомендуется использовать для расчета любого типа кредита, например, потребительского в Сбербанке, авто кредит от ВТБ 24 или ипотека в Россельхозбанке. Похожая формула расчета применяется во всех банках. Если полученные от банка цифры значительно отличаются, обратите внимание на дополнительные комиссии и страховку по кредиту.

Калькулятор, который поможет определить момент времени с минимальными расходами на приобретение недвижимости с использованием ипотеки применительно к вашим частным условиям.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением

Нажимая на кнопку «Запланировать досрочное погашение» возможно сформировать план, состоящий как из периодических, так и единовременных платежей, направленных на преждевременный возврат долга. Сюда также уместным будет ввести платеж из материнского капитала.

В некоторых банках предусмотрены штрафные санкции, связанные с таким погашением, что также можно учесть в задаваемых комиссиях, указав условие действия таковой «при досрочном погашении».

В этом случае из суммы, указанной в плане, будут, в первую очередь, вычитаться все связанные комиссии, а лишь остаток направляться на погашение.

Калькулятор ипотечного кредита

При оценке затрат калькулятор ипотечного кредита учитывает множество дополнительных расходов, сопутствующих кредиту, которые могут серьезно увеличить полную стоимость кредита. Сюда входят как комиссии банка, так и различные требования по страхованию.

Калькулятор ипотеки с учетом дополнительных платежей

Даже, если банком заявлено, что комиссии по ипотечным кредитам отсутствуют, не стоит забывать о дополнительных тратах, которые напрямую не связаны с комиссиями, однако, вытекают из требований банков к объекту закладываемой недвижимости.

Это может быть справедливо к различным требованиям по страхованию недвижимости, страхованию жизни заемщика, оплату услуг независимых компаний, которые будут производить оценку жилья.

Ипотечный калькулятор поможет, в том числе и в оценке дополнительных затрат, выплачиваемых как единовременно при выдаче кредита, так и на периодической основе.

Какой тип платежей выбрать в ипотечном калькуляторе

Аннуитентная схема погашения подразумевает выплату каждый месяц одной и той же суммы по кредиту, при этом погашение долга на начальном этапе происходит медленнее, поскольку приходится выплачивать начисленные проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах в начальный период необходимо платить большие суммы, которые с каждым последующим разом будут становиться меньше. В течение всего срока кредита погашение основного долга происходит равными долями, но сумма начисленных процентов уменьшается каждый месяц.

В абсолютном исчислении общая сумма переплат меньше при дифференцированной схеме, однако, важно помнить об инфляции, особенно в случае ипотечных кредитов, которые, как правило, берутся на очень длительные периоды. При высокой инфляции аннуитентная схема может оказаться существенно выгодней.

Выражаясь простым языком, у Вас будет возможность на протяжении всего срока кредита купить больше товаров и услуг, поскольку на начальном этапе будет иметься больше свободных средств с большей покупательной способностью.

Ипотечный калькулятор

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн

Информация о кредите

Сумма кредита: Поле должно иметь числовое значение. Поле является обязательным для заполнения Срок кредита: Поле должно иметь числовое значение.

Поле является обязательным для заполнения месяцев Процентная ставка: Поле должно иметь числовое значение.

Поле является обязательным для заполнения % годовых Тип платежей:

Дата первого платежа: Поле должно иметь значение дата в формате дд.мм.гггг(4 цифры года)

1-й платеж только проценты. Дата выдачи кредита: Поле должно иметь числовое значение. Поле является обязательным для заполнения Поле должно иметь значение

дата в формате дд.мм.гггг(4 цифры года) Учитывать выходные дни Платеж в последний день месяца Учет досрочного погашения в дату платежа Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк) Аннуитет по первоначальному долгу при изменении % Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке

Поле должно иметь значение дата в формате дд.мм.гггг(4 цифры года) Поле должно иметь числовое значение.

  • Поле является обязательным для заполнения
  • Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в других банках России.

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет «. Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.

Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет «. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Если у вас кредит в банке ВТБ24

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
  • Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля.

если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта.

Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно» Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид .

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договореПроцентная ставка — ставка, указанная в вашем договореСрок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.

Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшаетсяДифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга.

При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежейДосрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга.

Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж — проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно здесь .

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов. Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы.

После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.

Также, если вам срочно нужны деньги, вы можете использовать микрозайм на карту за 5 минут или же срочный займ на карту .

  1. Вы получите деньги без справок о доходах.
  2. Мобильные кредитные калькуляторы

Дмитрий как быть в случае если платежи дифференцированные и производятся хаотично без привязки к дате т. е. Могу оплатить и 10 и 15числа.

Я взяла в банке истоию операций по платежам так там получается что практически все деньги списывали за проценты.

Может есть возможность проверить на вашем калькуляторе правильность начислений банка при таком полложении дел спасибо. Могу приложить график платежей и произведенных платежей по факту

Добрый день. Дата в калькуляторе чисто условна. Наверняка у вас в графике платежей стоит определенная дата. Банк все равно использует при расчете определенную дату Хочу отметить, что калькулятор не считает просрочку, если она у вас была.

Не совсем понял, что значит за проценты? Вы каждый месяц платите очередной платеж — это проценты + основной долг.

Для сверки расчетов напишите параметры кредита и приложите ссылки на выданные банком графики платежей и список досрочных погашений(если вы писали заявление и делали досрочку)

Да, кстати, какой у вас банк?

здравствуйте! сколько раз не пробовала ничего не получается. очень надо просчитать свои платежи- но ничего не получается! готова вам выслать мои взносы подробнее -если поможете,очень надо убедиться что у меня все правильно.спасибо!

С помощью специальной функции

Excel настолько универсальная программа, что потенциальную доходность по вкладу нам поможет рассчитать специальная функция. Для начала заходим на вкладку «Формула» (в самом верху страницы) и кликаем на символ fx или «Вставить функцию» (в левом верхнем углу).

excel_fx

Тут же открывается окно «Мастер функций». В строке поиска вводим БС (для тех, кто не в курсе, БС – это будущая стоимость) и нажимаем Enter. Выпадает целый список непонятных названий – мы выбираем все тот же БС. Или можно просто выбрать вручную из категории «Финансовые».

BS

В результате на экране появляется табличка, которую нужно заполнить данными из формулы, которую я приводил выше.

fx2

  • Поле «Ставка» – все та же годовая процентная ставка в долях. Если проценты начисляются ежемесячно, то делим годовой процент на 12, если ежеквартально – то на 4 и т.д.
  • Поле «Кпер» – количество лет инвестирования. Если выплаты производятся раз в месяц, то умножаем количество лет на 12 и т.д.
  • Поле «Плт» — оставляем пустым
  • Поле «ПС» — начальный размер вклада. Здесь его нужно записать со знаком минус, так как свои «кровные» мы отдаем, а не получаем
  • Поле «Тип» учитывает способ выплаты процентом по вкладу
  • Если проценты выплачиваются в конце срока действия вклада, то ставим «0» или оставляем поле пустым
  • Если в начале срока – то «1».

Кликаем на ОК – и вуаля! Размер нашего будущего капитала уже отображен в ячейке!

Аннуитетные платежи по кредитному договору: как рассчитать в Excel

Как предполагается, по аннуитетной схеме клиенту необходимо вносить для погашения задолженности равные суммы в течение срока договора с кредитной организацией. Для того чтобы рассчитать такие платежи, в программе есть специальная функция – ПЛТ. Ее использование требует создание новой таблицы и ввода данных в любой ячейке поля.

Например, был выдан кредит на сумму 100 тысяч рублей под 15% годовых на два года. Соответственно, в ячейке необходимо отразить выражение:

В скобках после наименования данные вводятся в определенном порядке:

Плата процентов по кредиту

  • процентная ставка
  • продолжительность обязательства по уплате в месяцах
  • полученная в кредит сумма

Знак минуса перед суммой означает, что данное число представляет собой обязательство. Если это единичный расчет, ставить его необязательно. Но если число в дальнейшем используется в других формулах, он важен. Процентная ставка может быть отражена десятичной дробью (15% годовых = 0,0125).

Читайте также:  Как удалить пустые строки в Excel быстрыми способами

Расчет таких платежей позволит проверить, насколько правильно сотрудниками банка определен ежемесячный платеж клиента.

Формула расчета с дифференцированными платежами

Вычислить разграниченный ежемесячный взнос по ипотеке помогут пользователю следующие формулы:

  • — данное выражение подскажет сумму оставшегося тела долга после каждой уплате;
  • ОСХ*ПрС*x/z — функция рассчитает количество денег для уплаты в конкретном случае.

Данные формулы используют:

  • ОСЗ — остаток ежемесячной кредитной линии;
  • ПрС — общая ставка процента по ипотечному договору;
  • y — количество календарных месяцев до полного погашения займа;
  • x — количество дней текущего месяца внесения взноса;
  • z — общее количество дней платежа в текущем году.

Положительными качествами вышеприведенных расчетов считается начисление процентов только за основной оставшийся долг. Подобное скажется на постоянно уменьшающейся сумме выплат.

Приведенная схема уплаты банковской ссуды выражается максимально лояльными условиями, но строгим постоянным контролем текущего состояния баланса.

Основные финансовые функции (ПС, БС, ПЛТ, СТАВКА, КПЕР, ОБЩДОХОД и ОБЩПЛАТ) Excel имеют немало достоинств, однако существуют и некоторые ограничения.

  • они обрабатывают только один уровень процентной ставки;
  • они обрабатывают только один уровень платежа.

Например, функция КПЕР не может использоваться при изменении суммы платежа, что характерно при использовании кредитной карточки. Кстати, вы можете использовать кредитную картоточку при покупке домофона на сайте www.cssecurity.kiev.ua. В таких вычислениях ежемесячная выплата основывается на уменьшении остаточного баланса. Она может также подчиняться правил. Если вкратце, то для этого применяются следующие функции.

  • БЗРАСПИС. Возвращает будущую стоимость первоначальной основной суммы после применения ряда ставок сложных процентов.
  • ВСД. Возвращает внутреннюю ставку доходности для ряда потоков денежных средств, представленных численными значениями.
  • ЧПС. Возвращает величину чистой приведенной стоимости инвестиции, используя ставку дисконтирования, а также стоимости будущих выплат (отрицательные значения) и поступлений (положительные значения).
  • МВСД. Возвращает модифицированную внутреннюю ставку доходности для ряда периодических денежных потоков. Функция МВСД учитывает как затраты на привлечение инвестиции, так и процент, получаемый от реинвестирования денежных средств.
  • ЧИСТВНДОХ. Возвращает внутреннюю ставку доходности для серии денежных потоков, которые не всегда носят периодический характер.
  • ЧИСТНЗ. Возвращает чистую приведенную стоимость для денежных потоков, которые не всегда являются периодическими.

В ситуациях, слегка отличающихся от стандартных, финансовые функции можно комбинировать и вкладывать друг в друга.

Отсроченное начало ряда регулярных выплат

В некоторых случаях ряд выплат может иметь отстроченное начало. Существует возможность вычислить приведенную стоимость регулярного ряда потоков с отсроченным началом, вкладывая функции ПС.

В следующем примере предполагается, что мы берем кредит, чтобы открыть свой бизнес. Ежемесячно мы способны выплачивать по 7000 долларов, однако договорились с банком, что первый платеж будет отсрочен на 12 месяцев. Если ставка по кредиту составляет 8%, а кредит был взят на 10 лет, следующая формула подскажет, сколько можно взять взаймы (рис. 1): =ПС(0,08/12;12;0;-ПС(0,08/12,10*12;-7000)) .

Рис. 1. Двухэтапный процесс вычисления приведенной стоимости регулярных платежей с отсрочкой

Вначале вычисляем приведенную стоимость, равную 576950 долларов. Это значение используется в качестве аргумента будущей стоимости внешней функции. Внешняя функция вычисляет проценты за год, получая в результате 532733 долларов. Другими словами, если одолжить 532733 долларов сейчас, эта сумма увеличится до 576950 долларов, если платежи не выполнять один год и далее выплачивать по 7 тысяч долларов ежемесячно в течение оставшихся лет.

Оценка серии различных по сумме платежей

В следующем примере вычисляется приведенная стоимость серии платежей, изменяющихся во времени.

  • Годы 1-3: 5000 долларов в месяц.
  • Годы 4-6: 6500 долларов в месяц.
  • Годы 7-9: 8500 долларов в месяц.

Следующая формула вычисляет приведенную стоимость такого кредита в предположении 10% годовых: =ПС(,1/12;36;-5000)+ПС(,1/12;3*12;0;-ПС(,1/12;36;-6500))+ПС(,1/12;6*12;0;-ПС(,1/12;36;-8500)) . Результатом этой формулы будет сумма в 449305 долларов. Получена она будет в три этапа.

  1. Вычисляется приведенная стоимость трехлетних выплат.
  2. Следующие три года используется та же формула, но со смещенной приведенной стоимостью. Вычисляется приведенная стоимость уже выполненных проплат, и она становится будущей стоимостью внешней функции ПС. Эта будущая стоимость вычисляется за трехлетний период, в течение которого выполнялись платежи по 5 тысяч долларов.
  3. Последние три года платежей обрабатываются аналогичным образом, однако на этот раз вычет производится уже за шестилетний период.

Чтобы узнать, какая процентная ставка по вашему кредиту – используйте функцию =СТАВКА(Кпер; Плт; Пс; Бс; Тип; Оценка) .

Если нужно получить годовую ставку – умножьте результат функции на количество периодов (платежей) в году. Например, на 12 месяцев, 4 квартала, 2 полугодия и т.п.

Посчитаем процентную ставку для нашего примера и сверим с той, что задана изначально. Совпало, значит работает правильно:

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: калькулятор в Excel

Расчет кредита в Эксель является универсальным аналитическо-вычислительным инструментом, который широко применяется среди кредиторов и заемщиков.

Программа рассчитана для вычисления различных формул, банковских процентов, суммы выплат. Ежемесячное погашение долга зависит от подтвержденного договора со стороны банкира и заемщика.

Таблица расчетов процентов по кредиту классифицируется на аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитет представляет собой процедуру, которая связана с погашением долга в согласованное время. То есть клиента обязывают ежемесячно выплачивать одинаковую сумму. Дифференцированная схема характеризуется выплатой кредита. При этом происходит начисление процентов на остаток кредитной суммы.

  • Наиболее востребованной услугой является аннуитетный платеж. При ежемесячной выплате суммы, формула для данного платежа рассчитывается следующим образом:
  • А = К * S
  • Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту в Excel шифруется так:
  • А – определяет общую сумму кредитного платежа;
  • К – служит коэффициентом;
  • S – обозначает сумму выплаты.

В чем особенность кредитных платежей по аннуитетной схеме

Каждый клиент может погасить кредит в банковском учреждении посредством аннуитетного платежа. По договору между банком и заемщиком ежемесячная выплата по кредиту получается фиксированной (одинаковой). Клиент должен выплатить всю сумму в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности.

Несмотря на то что банкиры рассматривают также дифференцированный платежа, наиболее востребованной считается аннуитетная схема. Для расчета аннуитетных платежей по кредиту калькулятор в Excel просто незаменим. Он считается более выгодным для заемщика. Так как сумму можно равномерно распределить на весь срок погашения банковского кредита.

Расчет ипотеки по формуле: ежемесячные платежи, проценты, полная стоимость кредита, примеры в excel, господдержка, график погашения банку

Аннуитетный платеж разделяется на две категории: постнумерандо (погашение долга осуществляется в конце начального периода) и пренумерандо (долг оплачивается в начале нулевого периода).

Постнумерандо – это наиболее распространенный и удобный вариант погашения кредита. Этот способ широко применяется в коммерческих банках. Аннуитетная схема платежа принадлежит к неизменному способу выплаты денежных средств.

Однако, структуру схемы можно изменить частично от периода к периоду.

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Кредитный калькулятор в Excel

Создать кредитный калькулятор в программе Excel с расчетом платежей можно применив классический метод. Все эти действия способствуют уменьшению выплаты долга с каждым предыдущим периодом. Проценты начисляются в том варианте, если заемщик оформляет кредит на недвижимость или автокредит.

Как рассчитать уровень платежей в Excel

Для начала открывается новый документ в программе Excel и создается таблица, где письменно оформляются все кредитные условия. В договоре указывают:

  • Сумму долга;
  • Процентную ставку;
  • Срок погашения долга.
  1. Расчет ипотеки по формуле: ежемесячные платежи, проценты, полная стоимость кредита, примеры в excel, господдержка, график погашения банку
  2. Наравне с этим создается таблица для расчета с номерами месяцев и платежами по кредиту.
  3. Расчет ипотеки по формуле: ежемесячные платежи, проценты, полная стоимость кредита, примеры в excel, господдержка, график погашения банку

Данная графа рассчитана для указания формулы вида =ПЛТ( процентная ставка; срок в месяцах; сумма кредита). Процентная ставка делится на 12. Сумма кредита определяется через деление всего долга на основной срок кредитования.

Расчет ипотеки по формуле: ежемесячные платежи, проценты, полная стоимость кредита, примеры в excel, господдержка, график погашения банку

Используемая формула

  • Для определения аннуитетного платежа, необходимо рассмотреть следующую формулу:
  • АП= KA*SM, где АП принадлежит к сумме данного платежа, КА – это значение коэффициента, SM определяет величину погашения долга в течение каждого месяца.
  • На практике рассматриваются различные формулы, которые помогают осуществлять расчет коэффициента платежа. В наиболее популярной формуле можно отнести: КА = (j*(1+j)m) / ( (1+j)m– 1):
  • KA является коэффициентом,
  • j определяет ставку кредитования (по ежемесячной оплате),
  • m – количество выплачиваемых дней кредита,
  • i обозначается в виде годовой ставки.

Детализация

Если есть возможность, заемщик имеет право погасить долг досрочно. В данном варианте, физическое лицо освобождается от выплаты комиссий или штрафов.

Как правило, достоверные сведения о погашении кредита, то есть о выплате ежемесячного платежа либо фактической переплаты, можно получить непосредственного у самого кредитора. Существует такая кредитная программа, которая предусматривает выплату скрытых комиссий.

Поэтому рассматривая детали ежемесячного платежа, клиент может заметить некоторые изменения. То есть суммарный показатель будет отличаться от заранее рассчитанных. Иногда некоторые банковские учреждения меняют процентную ставку.

Все эти нюансы необходимо анализировать перед тем, как подписать договор.

Завышение стоимости квартиры при ипотеке: схема

Расчет при досрочном погашении

Для того чтобы правильно рассчитаться с банком при погашении досрочного кредита, необходимо воспользоваться специальным калькулятором. Данный метод позволит безошибочно покрыть долг раньше указанного времени в договоре.

Данный калькулятор представляет собой универсальную формулу, которая позволяет осуществлять точный расчет. Калькулятор предназначен для любых типов кредита. В этот список включены: ипотека, потребительский или автокредит. При помощи данного аппарата можно подсчитать величину суммы.

То есть насколько уменьшается ежемесячный платеж.

Калькулятор по кредиту с нерегулярными проплатами

При возникновении непредвиденных обстоятельств, у некоторых клиентов фиксируется просроченный платеж. Воспользовавшись услугами онлайн-калькулятора для расчета остатка по кредиту, можно определить сумму в целом, которую придется покрыть после погашения просроченного платежа.

Если размер долга не слишком большой, тогда лучше всего погасить долг целиком. Таким образом, банк прекратит начислять лишние проценты. Чтобы выполнить данную процедуру, необходимо указать показатели кредита в соответствующей графе.

К примеру рассматривается сумма кредита на 6000 с процентной ставкой 3%, ежемесячным аннуитетным платежом – 30 единиц. Число платежей составляет 18 сроком на 18 месяцев без лишних просрочек.

При помощи онлайн-калькулятора, сумма в целом составляет что к ровно 5724,19.

Расчет полной стоимости ссуды с помощью Excel

Оформляя кредит, стоит обратить внимание на кредитный договор, который содержит всю необходимую информацию, т.е. указываются все условия, которые должны соблюдать обе стороны.

Кроме этих важных показателей, таких как, сумма, процент, конечный срок погашения долга, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор уведомляет клиента о полной стоимости кредита.

В полной стоимости указывается:

  • страховой взнос по соглашению страхования;
  • комиссия, которая взимается банком;
  • выплата по кредиту и процентам;
  • возможность осуществления платежа в пользу третьего лица;
  • обслуживание банковской карты.

Расчет ипотеки по формуле: ежемесячные платежи, проценты, полная стоимость кредита, примеры в excel, господдержка, график погашения банку

Выводы

Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с каждым пунктом по расчету кредита в Эксель. Если предложение не соответствует пожеланиям, тогда не следует подписывать документ, чтобы избежать лишних проблем с банком.

5. Определение суммы ежегодного платежа

Фактически ежегодный платеж составляет сумму тела кредита и выплаты процентов. Его сумма не изменяется на протяжении всего периода выплат. Меняются пропорции соотношения выплат основной суммы и процентов. В начале периода большую долю выплат занимают проценты, а в конце – выплата основной суммы.

Если сумма основной выплаты или значения выплат по процентам отсутствуют, то для вычисления ежегодного платежа можно воспользоваться функцией ПЛТ.

= ПЛТ (Ставка; Кпер; Пс; Бс; Тип).

Аргументы этой функции такие же как и у осплт и ПРПЛТ.

Пример выполнения.

Рассчитать платеж по сложным процентам по шестигодичному займу в 10000 грн из расчета 10 % годовых. Какую часть основного платежа занимают выплаты основной суммы, а какую выплаты процентов. Построить гистограмму соотношения выплат по процентам и основной суммы на протяжении всего периода выплат.

Таблица с расчетными формулами будет иметь вид (рис. 2.7).

hello_html_m17b2c530.png

Рисунок 2.7 – Пример таблицы формул с расчетом платежа, выплат
основной суммы и процентов

В ячейку С1 заносим ежегодный процент – 10 %, в С2 – заносим размер ставки, в зависимости от периода начисления (см. табл. 2.1). В нашем примере процент начисляется ежегодно, значит, ставка и количество периодов начисления остается неизменными. В ячейку С4 заносим сумму займа – 10000 грн.

Далее по годам рассчитываем размер ежегодного платежа , используя финансовую функцию ПЛТ (рис. 2.8).

hello_html_m4fc8ce79.png

Рисунок 2.8 – Аргументы функции ПЛТ

Таким образом, функция для вычисления ежегодного платежа имеет вид: = ПЛТ (10 %; 6; 10000; 0; 0). Результат вычисления равен -2296,07. Отрицательное значение означает вложение денег.

Значение платежа на протяжении всего периода выплат остается неизменным (рис. 2.9).

hello_html_m78789b0f.png

Рисунок 2.9 – Пример расчетной таблицы платежа, выплат основной суммы и процентов

Далее рассчитываем размер выплат основной суммы, используя функцию ОСПЛТ (рис. 2.10).

hello_html_m4bc48364.png

Рисунок 2.10 – Аргументы функции ОСПЛТ

Расчет осуществляется по формуле:

= ОСПЛТ (Ставка; Период; Кпер; Пс; Бс; Тип).

При расчете следует обратить внимание на разницу аргументов функции ОСПЛТ: Кпер – общее число периодов выплат (в нашем примере 6 лет) и Период, для которого нужно определить сумму выплаты (для первого года 1, для второго 2 и т.д).

Общий вид функции ОСПЛТ для первого года начислений:

= ОСПЛТ (10 %; 1; 6; 10000; 0; 0). В результате получим -2960,7.

Значение выплат основной суммы для всего периода начислений представлено на рис. 2.9.

Далее рассчитываем размер выплат по процентам, используя финансовую функцию ПРПЛТ (рис. 2.11).

hello_html_m384297cd.png

Рисунок 2.11 – Аргументы функции ПРПЛТ

Расчет осуществляется по формуле:

= ПРПЛТ (Ставка; Период; Кпер; Пс; Бс; Тип).

Общий вид функции ПРПЛТ для первого года начислений:

= ПРПЛТ (10 %; 1; 6; 10000; 0; 0).

В результате получим значение -1000.

Значение выплат по процентам для всего периода начислений представлено на рис. 2.9.

Можно сделать проверку – сумма выплат по процентам и выплат основной суммы для каждого года составляет основной платеж (см. рис. 2.9).

Для нахождения баланса на конец года находим разницу баланса на начало года и выплатой основной суммы. Формула баланса на конец первого года имеет вид:

В результате получим значение 8703,93.

Так как выплата процентов и основной суммы рассчитываются из остатка суммы, то баланс на конец первого года служит балансом на начало второго года и так далее (см. рис. 2.9). Для заполнения ячейки баланса на начало второго года (С8) нужно скопировать значение (а не формулу) с ячейки баланса на конец первого года (G7). Для этого:

1 Выделяем ячейку G7.

2 Меню: Правка – Копировать .

3 Ставим курсор в ячейку С8.

4 Меню: Правка – Специальная ставка – Значения (рис. 2.12).

hello_html_31c28f69.png

Рисунок 2.12 – Диалоговое окно Специальная ставка

Эта процедура повторятся для всего периода начислений.

Завершаем анализ построением диаграммы, которая наглядно отражает соотношение по годам выплат основной суммы и выплат по процентам (рис. 2.13).

Рисунок 2.13 – Диаграмма соотношения выплат по процентам
и основной суммы

Мы постарались сделать калькулятор максимально простым. Поэтому в нем не учитываются другие более сложные ситуации, связанные с облигациями. Например, калькулятор не учитывает возможный НДФЛ от валютной переоценки еврооблигаций. Но подобные изменения в калькулятор можно вносить самостоятельно, если вы имеете опыт работы с EXCEL. Аналогичные изменения можно внести для другой популярной ситуации — учета поступлений налоговых вычетов в ИИС типа «А».

UPDATE 23.01.2020

Добавлен калькулятор доходности к погашению для еврооблигаций с учетом валютной переоценки и соответствующего налога.

В новой версии калькулятора IRR считается не только в валюте, но и в рублях с учетом курсовой разницы и налога на валютную переоценку. Для того, чтобы воспользоваться этими возможностями, необходимо вставить курсы валюты в колонку «Курс ЦБ РФ». Курсы могут быть историческими данными, если вы проверяете реальный IRR уже погашенной облигации, или прогнозными, если необходимо определить доходность к погашению при каком-то сценарии изменения курса валюты.

Расчет доходности к погашению для еврооблигаций с учетом валютной переоценки

Ссылка на основную публикацию